11 tips mendapatkan hipotek sebagai wiraswasta – Beragampengetahuan

11 tips mendapatkan hipotek sebagai wiraswasta

Mendapatkan hipotek bisa terasa berat bagi siapa pun, tetapi jika Anda wiraswasta, prosesnya sering kali disertai tantangan tambahan. Pemberi pinjaman sering kali ingin melihat bukti pendapatan, W-2, dan pekerjaan yang konsisten, namun persyaratan ini tidak selalu cocok dengan kehidupan pemilik bisnis, pekerja lepas, atau kontraktor independen.

Ini tidak berarti bahwa mendapatkan pinjaman rumah adalah hal yang mustahil. Dengan persiapan dan strategi yang tepat, peminjam wiraswasta bisa mendapatkan hipotek dan membeli rumah yang selalu mereka impikan. Berikut adalah tip terperinci untuk mendapatkan hipotek saat Anda wiraswasta.

Mengapa menjadi wiraswasta lebih menantang

Karyawan tradisional memberikan slip gaji dan formulir W-2, sehingga pemberi pinjaman dapat dengan mudah memverifikasi pendapatan. Sebaliknya, peminjam wiraswasta harus mengandalkan pengembalian pajak dan catatan bisnis. Hal ini dapat memperumit masalah karena pendapatan sering kali berfluktuasi dari bulan ke bulan atau tahun ke tahun, pemotongan pajak dapat mengurangi pendapatan yang dilaporkan meskipun bisnis tersebut menguntungkan, dan pemberi pinjaman mungkin memandang wirausaha kurang stabil dibandingkan pekerjaan tradisional. Memahami tantangan-tantangan ini sebelumnya akan membantu Anda mengambil langkah-langkah untuk memperkuat permohonan hipotek Anda.

Tinjauan proses pinjaman hipotek untuk wiraswasta

Apakah Anda wiraswasta atau karyawan W-2, proses pinjaman hipotek serupa, tetapi pelamar wiraswasta menghadapi pengawasan yang lebih ketat. Inilah yang dapat kami harapkan:

• Pra-persetujuan: Memberikan dokumen keuangan awal seperti laporan pajak, laporan laba rugi, dan laporan bank. Pemberi pinjaman menggunakan ini untuk memperkirakan jumlah uang yang berhak Anda pinjam.

• aplikasi: Kirimkan permohonan hipotek lengkap, termasuk data pribadi, informasi bisnis, dan riwayat kredit Anda.

• Cakupan: Bagi peminjam perorangan, tahap ini seringkali merupakan tahap yang paling menantang. Penjamin emisi akan:

  • Periksa stabilitas pendapatan Anda dan situasi keuangan secara keseluruhan.

  • Rata-ratakan penghasilan Anda selama dua tahun terakhir.

  • Jika diperlukan, mintalah dokumentasi tambahan, seperti izin usaha atau surat CPA.

• Persetujuan dan penutupan: Jika semua persyaratan terpenuhi, Anda akan menerima persetujuan akhir, mengunci tingkat suku bunga, dan melanjutkan penutupan rumah Anda.

Mengetahui langkah-langkah ini sebelumnya dapat membantu Anda mengantisipasi dokumen apa yang Anda perlukan dan memberi Anda waktu untuk mengatur keuangan Anda.

Tips mendapatkan hipotek sebagai wiraswasta

1. Menyimpan catatan keuangan secara rinci dan akurat

Pemberi pinjaman memerlukan bukti pendapatan yang stabil dan dapat diandalkan. Sebagai peminjam wiraswasta, Anda perlu memberikan pengembalian pajak pribadi dan bisnis selama dua tahun (terkadang satu tahun jika bisnis Anda sangat kuat), laporan laba rugi yang menunjukkan posisi keuangan Anda saat ini, dan laporan bank untuk pribadi dan rekening bisnis Anda.

Catatan yang akurat adalah sekutu Anda yang paling kuat. Pastikan Anda mengajukan pajak tepat waktu dan bekerja sama dengan CPA Anda untuk memastikan semuanya berjalan lancar.

2. Menunjukkan pendapatan yang stabil atau meningkat

Stabilitas adalah kata kunci yang dicari oleh pemberi pinjaman. Jika pendapatan Anda berfluktuasi secara signifikan dari tahun ke tahun, hal ini mungkin perlu dikhawatirkan. Pemberi pinjaman biasanya akan menghitung rata-rata pendapatan Anda selama dua tahun terakhir, namun mereka mungkin menggunakan angka yang lebih rendah jika pendapatan Anda turun pada tahun terakhir.

Jika Anda berencana membeli rumah dalam waktu dekat, cobalah untuk menunjukkan pendapatan yang stabil atau meningkat setidaknya selama dua tahun sebelum mengajukan hipotek. Hindari penghapusan bisnis dalam jumlah besar yang secara signifikan mengurangi penghasilan kena pajak.

3. Pisahkan keuangan pribadi dan bisnis

Mencampur rekening pribadi dan bisnis dapat mempersulit pemberi pinjaman untuk melacak pendapatan Anda. Memisahkan akun Anda tidak hanya terlihat lebih profesional, namun juga membuat penjaminan lebih mudah.

Buka rekening giro bisnis khusus, bayarkan gaji tetap kepada diri Anda sendiri jika memungkinkan, dan pisahkan kartu kredit bisnis dari kartu kredit pribadi. Kebiasaan ini menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa keuangan Anda dalam kondisi yang baik.

4. Pertahankan nilai kredit yang baik

Apakah Anda wiraswasta atau tidak, skor kredit Anda memainkan peran penting dalam persetujuan hipotek. Skor yang lebih tinggi dapat membantu Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.

Untuk meningkatkan atau mempertahankan skor Anda, bayar tagihan Anda tepat waktu, jaga saldo kartu kredit tetap rendah, dan hindari mengajukan kredit baru sebelum mengajukan hipotek. Kebanyakan pemberi pinjaman tradisional lebih memilih nilai kredit minimal 620, namun skor 700 atau lebih tinggi akan memberi Anda lebih banyak pilihan dan persyaratan yang lebih baik.

5. Mengurangi rasio utang terhadap pendapatan (DTI)

Pemberi pinjaman menggunakan rasio utang terhadap pendapatan Anda untuk menentukan apakah Anda mampu membayar hipotek. Idealnya, DTI Anda harus di bawah 43%, namun lebih rendah lebih baik.

Anda dapat meningkatkan DTI Anda dengan melunasi utang berbunga tinggi seperti kartu kredit, menghindari mengambil pinjaman mobil baru atau pinjaman pribadi sebelum mengajukan permohonan, dan meningkatkan sumber pendapatan Anda untuk mengimbangi utang yang ada. DTI yang sehat dapat meyakinkan pemberi pinjaman bahwa situasi keuangan Anda tidak terlalu buruk.

6. Lebih menghemat uang muka

Peminjam wiraswasta sering kali menghadapi standar pinjaman yang lebih ketat. Uang muka yang lebih tinggi dapat membantu mengimbangi risiko yang dirasakan.

Penurunan sebesar 20% merupakan dasar tradisional, namun penurunan sebesar 10% hingga 15% pun dapat menyempurnakan aplikasi Anda. Semakin banyak ekuitas yang Anda berikan di muka, semakin rendah pembayaran bulanan Anda. Uang muka yang besar juga dapat mengurangi atau menghilangkan kebutuhan akan asuransi hipotek swasta (PMI).

7. Pertimbangkan program pinjaman alternatif

Jika pembiayaan tradisional terasa di luar jangkauan, pertimbangkan program pinjaman yang dirancang untuk peminjam perorangan.

Pinjaman laporan bank menggunakan laporan bank 12 hingga 24 bulan untuk menghitung pendapatan, bukan pengembalian pajak. Pinjaman non-QM (non-conforming mortgages) menawarkan penjaminan yang fleksibel kepada peminjam dengan situasi keuangan yang unik. Pinjaman Administrasi Perumahan Federal (FHA) memerlukan uang muka yang lebih rendah dan mungkin memiliki persyaratan dokumentasi pendapatan yang lebih lunak. Pinjaman Administrasi Veteran untuk veteran tidak menawarkan uang muka, tidak ada PMI, dan memiliki pedoman yang fleksibel.

Meskipun program ini mungkin memiliki suku bunga yang lebih tinggi, program ini dapat memberikan jalan yang berharga menuju kepemilikan rumah.

8. Bekerja sama dengan broker hipotek atau pemberi pinjaman berpengalaman

Tidak semua pemberi pinjaman memproses lamaran wirausaha dengan cara yang sama. Beberapa berspesialisasi dalam bekerja dengan pemilik usaha kecil dan pekerja lepas.

Pialang hipotek dapat mewakili Anda dengan banyak pemberi pinjaman, pemberi pinjaman lokal mungkin lebih fleksibel dibandingkan bank nasional besar, dan agen real estat sering kali memiliki mitra pemberi pinjaman tepercaya yang dapat mereka rekomendasikan. Bekerja dengan seorang profesional yang memahami wirausaha akan membuat seluruh proses lebih lancar.

9. Siapkan dokumentasi tambahan

Peminjam wiraswasta diharapkan memberikan lebih banyak dokumen daripada karyawan tradisional. Siapkan laporan pendapatan tahunan, izin usaha, dan dokumen perusahaan, surat CPA yang memverifikasi pendapatan bisnis Anda, dan bukti kontrak atau pelanggan yang sedang berjalan.

Mengatur semuanya sebelum melamar dapat mempercepat prosesnya.

10. Atur waktu lamaran Anda secara strategis

Jika pendapatan atau kredit Anda meningkat akhir-akhir ini, menunggu beberapa bulan untuk mengajukan permohonan dapat membantu Anda mendapatkan kesepakatan yang lebih baik. Demikian pula, hindari melamar segera setelah tahun keuangan buruk.

Misalnya, jika tahun 2024 adalah tahun pembangunan kembali tetapi tahun 2025 menunjukkan pendapatan yang kuat, mengajukan laporan pajak pada awal tahun 2026 ketika pengembalian pajak Anda mencerminkan pertumbuhan tersebut dapat memperkuat argumen Anda.

11. Jangan memaksakan diri

Sangat menggoda untuk meminjam jumlah yang disetujui, tetapi wirausaha sering kali disertai dengan naik turunnya pendapatan. Buatlah cadangan dalam anggaran Anda untuk bulan-bulan yang lebih lambat.

Pilih pembayaran hipotek yang mampu Anda bayar dengan nyaman, simpan dana darurat setidaknya untuk pengeluaran tiga hingga enam bulan, dan ingat bahwa kepemilikan rumah disertai dengan biaya pemeliharaan dan perbaikan selain biaya penutupan.

Mencari hipotek saat wiraswasta? Pelajari tip praktis untuk memenuhi syarat pinjaman rumah dan mendapatkan tingkat hipotek terbaik. #real estat#pembelian rumah#hipotek

Kesalahan Umum yang Dilakukan Peminjam Wiraswasta

Banyak wiraswasta secara tidak sengaja jatuh ke dalam perangkap yang tidak dapat dihindari yang membuat proses hipotek menjadi lebih sulit. Beberapa kesalahan paling umum meliputi:

• Menghapus terlalu banyak pengeluaran akan mengurangi penghasilan kena pajak dalam pembukuan.

• Kegagalan memisahkan keuangan bisnis dan pribadi.

• Ajukan permohonan kartu kredit atau pinjaman baru sebelum mengajukan hipotek.

• Kegagalan mengajukan pajak tepat waktu atau menyimpan catatan buruk.

• Asumsikan bahwa semua pemberi pinjaman memperlakukan peminjam wiraswasta secara setara.

Dengan menghindari kesalahan ini, Anda akan mengajukan permohonan yang lebih kuat kepada pemberi pinjaman Anda.

Mitos dan Fakta Hipotek Wiraswasta

Ada beberapa mitos tentang KPR yang dioperasikan sendiri yang dapat menghalangi calon pembeli. Mari kita bersihkan.

• mitos: Jika Anda wiraswasta, tidak mungkin mendapatkan hipotek.
  fakta: Ini lebih menantang, tapi pasti bisa dilakukan dengan persiapan yang tepat.

• mitos: Pemberi pinjaman tidak menghitung 1099 atau pendapatan lepas.
  fakta: Pemberi pinjaman menerima 1099 pendapatan, namun mereka akan memverifikasinya dengan laporan pajak dan laporan bank.

• mitos: Anda harus menunjukkan keuntungan besar untuk memenuhi syarat.
  fakta: Stabilitas lebih penting daripada angka setinggi langit. Pemberi pinjaman menginginkan pendapatan tetap dari waktu ke waktu.

• mitos: Jika Anda baru berwiraswasta selama satu tahun, semua pemberi pinjaman akan menolak Anda.
  fakta: Beberapa pemberi pinjaman mungkin hanya menyetujui wirausaha selama satu tahun jika pekerjaan Anda sebelumnya berada di bidang yang sama atau jika bisnis Anda sangat kuat.

Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ)

Berapa tahun yang saya perlukan untuk menjadi wiraswasta agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek?
Sebagian besar pemberi pinjaman menginginkan setidaknya dua tahun, namun beberapa mungkin mempertimbangkan satu tahun dalam kondisi keuangan yang baik.

Bisakah saya menggunakan pendapatan freelance saya untuk mendapatkan hipotek?
Ya. Pendapatan freelance penting selama Anda dapat mendokumentasikannya dengan laporan pajak, laporan bank, atau kontrak.

Apakah pemberi pinjaman menerima pendapatan 1099?
Ya, tapi Anda perlu memberikan bukti melalui laporan pajak yang diserahkan dan mungkin dokumentasi lainnya.

Apakah akan lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan jika pendapatan saya berfluktuasi?
belum tentu. Pemberi pinjaman akan menghitung rata-rata pendapatan Anda selama dua tahun, jadi fluktuasi dapat diterima selama pendapatan Anda stabil atau trennya meningkat.

Bagaimana jika saya mengambil potongan pajak yang besar?
Pengurangan dalam jumlah besar dapat menurunkan pendapatan yang dilaporkan, sehingga mengurangi peluang Anda untuk disetujui untuk mendapatkan pinjaman hipotek. Seimbangkan penghematan pajak dengan kebutuhan untuk menunjukkan pendapatan yang cukup untuk keperluan pinjaman.

pemikiran terakhir

Membeli rumah mungkin terasa lebih rumit jika Anda wiraswasta, namun persiapannya membutuhkan banyak waktu. Semakin kuat dan terorganisir keuangan Anda, prosesnya akan semakin lancar. Anggap saja seperti menjalankan bisnis Anda. Ketika Anda membuat rencana ke depan, mengatur catatan Anda, dan bekerja dengan profesional yang tepat, Anda mempersiapkan diri untuk sukses. Wiraswasta tidak harus menghalangi kepemilikan rumah, asalkan pendekatan yang tepat dilakukan.

Mohon pertimbangkan untuk menyebarkan berita dan berbagi; 11 tips bagi wiraswasta untuk mendapatkan KPR

Mencari hipotek saat wiraswasta? Pelajari tip praktis untuk memenuhi syarat pinjaman rumah dan mendapatkan tingkat hipotek terbaik. #real estat#pembelian rumah#hipotek

Tentang penulis

Agen real estate terkemuka di Wellington, Michelle Gibson, menulis: “11 tips mendapatkan hipotek sebagai wiraswasta”

Michelle telah mengkhususkan diri dalam real estat perumahan di Wellington, Florida dan sekitarnya sejak tahun 2001. Apakah Anda ingin membeli, menjual atau menyewakan, dia akan memandu Anda melalui seluruh transaksi real estat. Jika Anda siap menerapkan pengetahuan dan keahlian Michelle untuk Anda, telepon atau kirim email kepadanya hari ini.

Area layanan meliputi Wellington, Lake Worth, Royal Palm Beach, Boynton Beach, West Palm Beach, Loxahatchee, Greenacres dan banyak lagi.

11 tips mendapatkan hipotek sebagai wiraswasta