Apa itu hipotek selimut dan apakah masuk akal untuk memilikinya? – Beragampengetahuan

Hipotek komprehensif bermanfaat bagi investor real estat yang memiliki portofolio real estat besar. Juga disebut pinjaman selimut, hipotek menggabungkan beberapa pinjaman terpisah menjadi satu hipotek. Bagi banyak investor berpengalaman, memiliki pembayaran pinjaman tunggal membuat pembayaran hipotek dan suku bunga menjadi lebih mudah.

Namun, mengatur hipotek komprehensif tidak selalu merupakan pilihan pembiayaan terbaik. Misalnya, pinjaman sulit untuk diamankan. Dan menempatkan hipotek individu di bawah satu “penutup” dapat membuat semua properti dalam portofolio berisiko.

Kapan masuk akal secara finansial untuk menggabungkan dua hipotek terpisah menjadi satu? Adakah kasus di mana akan lebih baik untuk memisahkan pinjaman individu dan tidak menggabungkannya menjadi hipotek penuh?

Artikel ini mengeksplorasi pro dan kontra menggunakan pembiayaan kembali pinjaman menyeluruh untuk mengelola beberapa properti dalam portofolio real estat.

Definisi hipotek komprehensif

Juga disebut pinjaman portofolio, hipotek selimut adalah pinjaman tunggal yang mencakup dua properti atau lebih. Proses yang disederhanakan memungkinkan Anda melakukan satu pembayaran bulanan untuk seluruh pinjaman, yang berarti mengelola beberapa properti menjadi lebih mudah. Selain itu, Anda dapat membeli, menahan, atau menjual real estat tanpa memicu klausul penjualan jatuh tempo.

Ada beberapa nuansa pinjaman komprehensif yang tidak terkait dengan hipotek tradisional.

Misalnya, hipotek memiliki klausul rilis, yang memungkinkan Anda menjual satu properti tanpa harus membayar kembali pinjaman. Selain itu, pemberi pinjaman hipotek universal melampirkan hak gadai terhadap setiap properti yang tercakup dalam pinjaman. Oleh karena itu, gagal bayar hipotek dapat mengakibatkan penyitaan semua properti yang dijaminkan dalam pinjaman.

Keuntungan dari hipotek komprehensif

Mengetahui pro dan kontra hipotek kosong dapat membantu Anda membuat pilihan investasi real estat yang cerdas. Mari kita lihat empat alasan mengapa menggabungkan banyak hipotek masuk akal secara finansial.

Pinjaman universal menyederhanakan dokumen

Fitur menarik dari blanket mortgage adalah kesederhanaannya. Tidak ada prosedur pengajuan pinjaman yang panjang setiap kali Anda memutuskan untuk membeli properti investasi. Proses aplikasi pinjaman yang komprehensif hanya mencakup satu pemeriksaan kredit dan pemeriksaan aset. Dan saat Anda menjual properti, klausul rilis memungkinkan Anda melakukan pembayaran sebagian.

Tentu saja, melacak satu pembayaran hipotek bulanan lebih mudah daripada mengelola beberapa.

Ketentuan pinjaman terbaik yang dinegosiasikan

Salah satu aspek positif dari pinjaman komprehensif adalah Anda memiliki kemampuan untuk menegosiasikan suku bunga dan persyaratan yang lebih baik. Misalnya, Anda harus mengambil lima atau enam hipotek konvensional. Dalam hal ini, Anda memiliki sedikit kekuatan negosiasi dengan pemberi pinjaman. Namun, jumlah gabungan tampaknya lebih menarik bagi pemberi pinjaman.

Keuntungan lainnya adalah Anda hanya memiliki satu tingkat bunga untuk ditangani. Selain itu, pemberi pinjaman biasanya menawarkan suku bunga yang lebih menguntungkan bagi investor yang ingin menggabungkan hipotek konvensional menjadi pinjaman yang lebih besar.

Lepaskan lebih banyak uang tunai untuk investasi

Menegosiasikan persyaratan pinjaman dan suku bunga yang lebih baik berarti satu hal – Anda memiliki lebih banyak uang untuk diinvestasikan. Berikut adalah beberapa cara hipotek komprehensif dapat memberi Anda lebih banyak uang untuk diinvestasikan:

• Biaya penyiapan lebih rendah
• Biaya penutupan lebih rendah
• Pembayaran bulanan gabungan Anda lebih rendah karena suku bunga yang lebih rendah
• Tidak perlu mencari uang muka yang besar untuk membiayai pembelian properti baru
• Lakukan pembayaran sebagian saat Anda menjual properti investasi

Manfaatkan ekuitas untuk menghindari uang muka

Apakah Anda ingin membeli real estat tanpa uang? Jika demikian, pinjaman komprehensif memungkinkannya. Saat Anda membeli properti dengan blanket mortgage, Anda tidak perlu membayar uang muka – biasanya 20% untuk investor real estat. Sebaliknya, Anda menawarkan ekuitas dari real estat yang ada sebagai jaminan.

Kontra hipotek secara keseluruhan

Terlepas dari kelebihannya, hipotek komprehensif mungkin tidak selalu menjadi pilihan terbaik. Berikut adalah beberapa kerugian dari menggabungkan beberapa pinjaman menjadi satu pinjaman dalam investasi real estat.

pembayaran yang lebih tinggi

Uang muka untuk asuransi hipotek komprehensif jauh lebih tinggi daripada hipotek biasa. Ini karena pemberi pinjaman menghadapi risiko keuangan yang lebih besar dengan pinjaman konsolidasi ini dan membutuhkan lebih banyak uang tunai di muka sebelum mendanai pinjaman. Sekalipun persentasenya sama, uang muka Anda tetap akan lebih besar.

Beberapa investor real estat menggunakan pinjaman jangka pendek atau pinjaman ayunan untuk asuransi hipotek. Oleh karena itu, ada lebih banyak kewajiban finansial dengan pinjaman komprehensif.

Semua properti adalah agunan

Pertimbangan serius untuk hipotek komprehensif adalah bahwa semua properti pinjaman komprehensif adalah agunan. Oleh karena itu, gagal bayar dalam satu pembayaran dapat membahayakan seluruh portofolio real estat Anda. Di sisi lain, Anda hanya berisiko kehilangan satu pokok jika Anda memiliki pinjaman konvensional pada satu properti dan Anda melewatkan pembayaran.

Jangka waktu pinjaman lebih pendek

Tidak jarang hipotek selimut diamortisasi selama sepuluh hingga 15 tahun, berbeda dengan 30 tahun biasa untuk pinjaman rumah tradisional. Selain itu, beberapa “pemberi pinjaman dompet” membangun pinjaman dengan pembayaran besar. Ini mengharuskan Anda untuk melunasi seluruh hipotek di akhir jangka waktu.

Perlu diingat bahwa blanket mortgage selalu dimaksudkan sebagai pinjaman jangka pendek.

Persyaratan yang lebih ketat untuk memenuhi syarat

Beberapa pemberi pinjaman menawarkan pinjaman hipotek komprehensif, dan memenuhi syarat untuk mereka bahkan lebih sulit. Anda harus memiliki skor kredit yang sangat baik dan cadangan uang tunai yang cukup untuk membayar uang muka – terkadang setinggi 50% dari jumlah pinjaman. Pinjaman ke nilai yang lebih tinggi juga diperlukan untuk membiayai kembali beberapa pinjaman menjadi satu.

Pedoman untuk pinjaman komprehensif berubah dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya

Setiap negara bagian memiliki peraturan pinjaman hipotek yang komprehensif. Oleh karena itu, jika Anda memiliki properti investasi di dua negara bagian atau lebih, Anda memerlukan pinjaman komprehensif terpisah untuk setiap negara bagian.

Contoh hipotek komprehensif

Berikut adalah beberapa contoh bagaimana investor real estat dapat menggunakan hipotek komprehensif untuk mengembangkan bisnis mereka dan memperluas portofolio investasi mereka.

Beli seluruh portofolio: Katakanlah Anda ingin membeli seluruh portofolio real estat. Kemudian, alih-alih mendapatkan hipotek yang berbeda untuk setiap properti, cari pemberi pinjaman yang menawarkan “hipotek portofolio”.

Pinjaman Investor Pembelian Kepemilikan: Katakanlah seorang investor memiliki pinjaman hipotek konvensional atas properti senilai $170.000 dengan hipotek senilai $70.000. Namun, investor tersebut memutuskan untuk membeli properti investasi lain seharga $170.000. Alih-alih membayar uang muka 20% sebesar $34.000, mereka mengambil pinjaman menyeluruh, menggunakan ekuitas dari properti yang ada.

Investor yang membalik rumah: Sirip rumah dapat membeli beberapa properti rehab dengan satu pinjaman komprehensif. Setelah membalik rumah, mereka hanya perlu membayar kembali sebagian dari jumlah saat setiap properti terjual. Mereka kemudian dapat membeli Fixer Upper lainnya di bawah pinjaman komprehensif.

Cara mendapatkan hipotek komprehensif

Mendapatkan hipotek komprehensif dapat menjadi tantangan bagi investor pemula. Pemberi pinjaman komersial biasanya menawarkan pinjaman komprehensif kepada investor berpengalaman yang memiliki banyak uang tunai, aset besar, dan portofolio investasi yang solid.

Berikut adalah beberapa fakta yang perlu diingat saat mempertimbangkan untuk menggabungkan beberapa hipotek menjadi satu:

• Biasanya Anda membutuhkan uang muka 25-50%.
• Anda harus memiliki cadangan uang tunai untuk menutupi bunga pinjaman dan pembayaran selama enam bulan.
• Semua properti yang dijamin dengan pinjaman berisiko disita jika Anda gagal bayar

Bagaimana menemukan pemberi pinjaman hipotek universal

Pemberi pinjaman hipotek konvensional tidak menawarkan hipotek selimut. Jadi, Anda harus mencari broker pemberi pinjaman komersial dan bank untuk mendapatkan pinjaman. Cari pemberi pinjaman yang berspesialisasi dalam investasi real estat. Namun, beberapa bank komunitas lokal mungkin menawarkan pinjaman hipotek komprehensif kepada pengembang dan investor real estat.

Kesimpulan

Meskipun blanket mortgage bukan untuk setiap investor, ini adalah jenis sarana pembiayaan yang berguna bagi investor yang memiliki beberapa properti dalam portofolionya. Pinjaman universal memberikan lebih banyak akses ke dana dengan refinancing tunai dan pinjaman ekuitas, dan hanya diperlukan satu kali pembayaran bulanan. Namun, pinjaman sulit didapat, dan mereka menempatkan semua real estat dalam portofolio dalam risiko jika Anda gagal membayar hipotek.

Temukan pemberi pinjaman dalam hitungan menit

Ini bukan hanya tentang duduk. Temukan pemberi pinjaman dengan cepat yang berspesialisasi dalam pinjaman ramah investor yang sesuai dengan Anda dan strategi investasi Anda.

Catatan oleh beragampengetahuan: Ini adalah opini yang ditulis oleh penulis dan belum tentu mewakili opini beragampengetahuan.