Cara Mendapatkan Pinjaman Ekuitas Rumah dengan Kredit Macet – Beragampengetahuan

Langkah-Langkah Mendapatkan Pinjaman Ekuitas Rumah dengan Kredit Macet

Sekalipun kredit Anda belum sempurna, Anda dapat mengambil langkah-langkah berikut untuk memperkuat posisi Anda saat mengajukan pinjaman ekuitas rumah.

1. Tinjau dokumen hipotek dan keuangan Anda saat ini

Mulailah dengan mengumpulkan semua dokumen keuangan yang relevan, termasuk laporan hipotek Anda, bukti pembayaran, pengembalian pajak, dan laporan bank. Ini dapat membantu Anda memahami situasi keuangan Anda saat ini dan memberikan dokumentasi penting yang diperlukan pemberi pinjaman selama proses pengajuan.

2. Periksa laporan kredit Anda

Dapatkan salinan laporan kredit Anda dari biro kredit utama untuk memeriksa kesalahan atau ketidakakuratan. Memperbaiki kesalahan apa pun dapat meningkatkan skor kredit Anda, sehingga berpotensi menjadikan Anda kandidat yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman.

3. Tentukan rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda

Bagilah total pembayaran utang bulanan Anda dengan total pendapatan bulanan Anda untuk menemukan DTI Anda. Mengetahui DTI Anda dapat membantu Anda memahami berapa banyak utang tambahan yang dapat Anda tangani. Pemberi pinjaman menggunakan rasio ini untuk mengevaluasi kemampuan Anda membayar kembali pinjaman, sehingga DTI yang lebih rendah dapat meningkatkan peluang Anda untuk disetujui.

4. Tentukan nilai rumah Anda dan hitung ekuitas Anda

Teliti nilai pasar rumah Anda saat ini. Anda bisa mendapatkan nilai awal menggunakan alat penaksir nilai rumah online gratis. Anda juga dapat membandingkan penjualan terkini rumah serupa di wilayah Anda atau mendapatkan penilaian profesional. Kurangi saldo hipotek Anda untuk menemukan ekuitas Anda. Semakin banyak ekuitas yang Anda miliki, semakin besar kemungkinan pemberi pinjaman akan mempertimbangkan permohonan Anda.

5. Hitung pinjaman terhadap nilai (LTV) Anda

Bagilah saldo hipotek Anda saat ini dengan nilai penilaian rumah Anda untuk memperkirakan nilai pinjaman Anda. Rasio pinjaman terhadap nilai yang lebih rendah menunjukkan Anda memiliki lebih banyak ekuitas, yang dapat mengimbangi nilai kredit yang lebih rendah dan membuat pemberi pinjaman lebih bersedia menyetujui pinjaman Anda.

6. Hubungi pemberi pinjaman yang sudah bekerja sama dengan Anda

Hubungi pemberi pinjaman hipotek atau bank Anda saat ini karena mereka sudah memiliki riwayat bekerja dengan Anda. Meskipun skor kredit Anda tinggi, mereka mungkin lebih fleksibel dalam bekerja sama dengan Anda, terutama jika Anda memiliki riwayat pembayaran yang baik dengan mereka.

7. Ajukan permohonan ke beberapa lembaga pemberi pinjaman dan lampirkan surat penjelasan

Hubungi beberapa pemberi pinjaman untuk membandingkan syarat dan tarif. Sertakan surat yang menjelaskan segala tanda negatif pada laporan kredit Anda, seperti kehilangan pekerjaan atau tagihan medis. Memberikan informasi latar belakang dapat membantu pemberi pinjaman memahami situasi Anda dan berpotensi menawarkan persyaratan yang lebih baik.

8. Pertimbangkan opsi penandatangan bersama Anda

Jika skor kredit Anda merupakan kendala yang signifikan, pertimbangkan untuk meminta anggota keluarga atau teman tepercaya yang memiliki kredit bagus untuk ikut menandatangani pinjaman tersebut. Penandatangan bersama dapat memberikan keamanan ekstra yang dibutuhkan pemberi pinjaman untuk menyetujui pinjaman Anda, namun ini berarti mereka akan bertanggung jawab jika Anda gagal bayar.

Saat Anda mencari pinjaman, carilah pemberi pinjaman* yang khusus membantu peminjam dengan nilai kredit di bawah rata-rata. Beberapa contohnya meliputi:

*Persyaratan skor kredit minimum dapat bervariasi berdasarkan jenis pinjaman dan berubah seiring waktu. Periksa situs web pemberi pinjaman untuk mengetahui jumlah minimum saat ini dan rasio LTV/DTI yang diperlukan.

Anda mungkin lebih beruntung dengan pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman ekuitas rumah tradisional daripada pemberi pinjaman yang menawarkan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC). HELOC memungkinkan Anda menggunakan ekuitas rumah Anda sebagai jalur kredit yang aman, mirip dengan kartu kredit. Biasanya memiliki jangka waktu penarikan, diikuti dengan jangka waktu pembayaran 10, 15, atau 30 tahun. Suku bunga HELOC biasanya serupa dengan suku bunga pinjaman ekuitas rumah.

Cara Meningkatkan Tingkat Persetujuan Pinjaman

Sekarang, mari kita lihat beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan skor kredit Anda dan menunjukkan kepada pemberi pinjaman bahwa Anda serius dalam mengelola keuangan Anda, sehingga meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman.

• Bayar tagihan Anda tepat waktu: Seiring waktu, pembayaran tepat waktu dapat meningkatkan skor kredit Anda dan menunjukkan tanggung jawab keuangan kepada pemberi pinjaman.
• Lunasi saldo kartu kredit Anda: Mengurangi hutang kartu kredit akan menurunkan rasio pemanfaatan kredit Anda, yang merupakan faktor penting dalam nilai kredit Anda.
• Jaga agar rekening kartu kredit Anda tetap terbuka: Menutup rekening dapat berdampak negatif pada rasio pemanfaatan kredit Anda dan menurunkan usia rata-rata riwayat kredit Anda. Menjaga agar tetap terbuka dapat membantu mempertahankan atau meningkatkan skor Anda.
• Hindari pinjaman dan kartu kredit baru: Mengajukan permohonan kredit baru dapat mengakibatkan penyelidikan kesulitan, yang dapat menurunkan skor kredit Anda untuk sementara. Sebaiknya hindari situasi ini ketika Anda berencana mengajukan pinjaman.
• Permintaan kenaikan batas kredit: Meningkatkan batas kredit Anda juga dapat menurunkan rasio pemanfaatan kredit dan meningkatkan skor kredit Anda. Namun pastikan Anda tidak terlilit hutang lagi.
• Tingkatkan penghasilan Anda: Melakukan pekerjaan sampingan atau mencari cara untuk menambah penghasilan dapat membantu meningkatkan rasio hutang terhadap pendapatan, menjadikan Anda kandidat yang lebih menarik bagi pemberi pinjaman.
• Pembiayaan Kembali Pinjaman Berbunga Tinggi: Pembiayaan kembali ke tingkat bunga yang lebih rendah dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda, meningkatkan rasio DTI Anda, dan memberikan lebih banyak ruang untuk pinjaman baru.
• Tinjau laporan kredit Anda dan kesalahan sengketa: Carilah ketidakakuratan dalam laporan kredit Anda dan sengketakan dengan biro kredit. Menghilangkan kesalahan dapat meningkatkan skor kredit Anda.
• Hutang Konsolidasi: Konsolidasi utang dapat menyederhanakan keuangan Anda dan berpotensi menurunkan suku bunga, sehingga memudahkan pengelolaan dan pelunasan utang serta memperbaiki situasi keuangan Anda.

Tip lainnya adalah mendapatkan kartu kredit yang aman dan pastikan Anda melunasinya secara konsisten setiap bulan. Kartu kredit aman adalah kartu kredit yang memerlukan setoran tunai sebagai jaminan saat membuka rekening. Deposit biasanya sama dengan batas kredit kartu dan dapat dikembalikan. Meskipun fungsi kartu aman sedikit berbeda dari kartu kredit pada umumnya, riwayat pembayaran dilaporkan ke biro kredit, yang dapat membantu meningkatkan skor kredit Anda.

Tanda bahaya untuk layanan dan rencana perbaikan cepat

Berhati-hatilah terhadap kelompok atau perusahaan yang memberi tahu Anda bahwa Anda dapat membayar untuk memperbaiki kredit Anda. Meskipun ada layanan sah yang dapat membantu konsumen mengurangi beban utang dan meningkatkan nilai kredit mereka, ada juga lembaga yang akan memanfaatkan situasi Anda.

Berikut daftar tanda bahaya yang dapat Anda waspadai untuk lebih melindungi diri Anda dari penipuan dan pemberi pinjaman predator

• Sebuah janji yang terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan: Terlepas dari skor kredit Anda, berhati-hatilah terhadap layanan yang menjamin persetujuan pinjaman. Pemberi pinjaman yang sah akan mengevaluasi situasi keuangan Anda dengan cermat sebelum memberikan pinjaman.
• Suku bunga yang sangat tinggi: Pemberi pinjaman predator sering kali mengenakan suku bunga selangit, sehingga menjebak Anda dalam siklus utang. Pastikan untuk membandingkan suku bunga dengan pemberi pinjaman terkemuka sebelum mengambil keputusan.
• Biaya dimuka yang besar dan tidak dapat dijelaskan: Pemberi pinjaman yang sah mungkin membebankan biaya pengajuan atau biaya originasi, namun biaya di muka yang terlalu tinggi atau tidak jelas merupakan tanda bahaya. Pastikan untuk menanyakan rincian biaya apa pun.
• Pembayaran awal rendah, dengan kemampuan untuk melakukan “pembayaran massal” di akhir: Pinjaman dengan uang muka lebih rendah dan pembayaran akhir lebih tinggi bisa berisiko jika Anda tidak siap. Pastikan Anda memahami persyaratan pinjaman Anda sebelum membuat komitmen.
• Tekanan untuk menandatangani kontrak dengan cepat: Jika pemberi pinjaman menekan Anda untuk menandatangani kontrak dengan cepat tanpa memberi Anda waktu untuk membaca dan memahami kontrak, tinggalkan saja. Pemberi pinjaman yang sah akan mengizinkan Anda meninjau persyaratan dengan cermat.

Alternatif Pinjaman Ekuitas Rumah

Jika Anda perlu meminjam uang dan tidak ada langkah atau tip yang kami berikan di atas yang berhasil, Anda mungkin ingin mencari alternatif lain. Daftar opsi berikut dapat membantu Anda menemukan solusi keuangan lain yang sesuai dengan situasi Anda:

• Pinjaman pribadi: Jika Anda membutuhkan dana namun memiliki kredit macet, pinjaman pribadi tanpa jaminan bisa menjadi pilihan. Meskipun tingkat bunganya mungkin lebih tinggi daripada pinjaman ekuitas rumah, Anda tidak akan mengambil risiko kehilangan rumah.
• Pembiayaan kembali tunai: Opsi ini memungkinkan Anda membiayai kembali hipotek Anda lebih dari jumlah utang Anda dan membayar selisihnya secara tunai. Jika Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dari hipotek Anda saat ini, ini mungkin pilihan yang baik.
• Hipotek Terbalik: Jika Anda berusia 62 tahun atau lebih, hipotek terbalik memungkinkan Anda mengubah sebagian ekuitas rumah Anda menjadi uang tunai. Ingatlah bahwa ini memiliki persyaratan khusus dan potensi kelemahan.
• Perjanjian Investasi Ekuitas Perumahan: Ini melibatkan penjualan sebagian dari peningkatan nilai rumah di masa depan kepada investor dengan imbalan uang tunai sekarang. Ini bukan pinjaman, jadi tidak ada pembayaran bulanan, tapi Anda akan berbagi pendapatan masa depan dengan investor.
• kartu kredit: Meskipun menggunakan kartu kredit tidak ideal karena potensi suku bunganya tinggi, kartu kredit dapat berfungsi sebagai solusi jangka pendek untuk pengeluaran yang lebih kecil. Berhati-hatilah untuk tidak menumpuk lebih banyak hutang.
• Pinjam uang dari anggota keluarga atau teman tepercaya: Jika memungkinkan, meminjam pada orang yang Anda percaya bisa menjadi alternatif pinjaman formal. Penting untuk menyepakati persyaratan dan menuliskan semuanya untuk menghindari kesalahpahaman.

Gunakan ekuitas rumah Anda untuk membeli sebelum menjual

Jika rencana pinjaman Anda melibatkan penggunaan ekuitas rumah untuk membeli rumah berikutnya, program Beli Sekarang, Jual Sekarang dari beragampengetahuan dapat menyederhanakan seluruh proses. Solusi modern ini memungkinkan Anda untuk membebaskan ekuitas Anda dan membuat penawaran yang menarik untuk rumah baru Anda sambil menghindari kerumitan menentukan waktu penjualan rumah Anda saat ini.

Jika Anda dan properti Anda memenuhi syarat, program inovatif ini dapat menyederhanakan transisi ke rumah baru Anda dengan memberi Anda fleksibilitas finansial untuk pindah sekali saja, sesuai jadwal Anda sendiri. Mari luangkan waktu 60 detik untuk memperkenalkan cara beragampengetahuan membeli terlebih dahulu dan menjualnya kemudian:

Langkah selanjutnya jika pinjaman ekuitas rumah Anda ditolak

Jika Anda adalah pemilik rumah dengan kredit buruk, mengambil langkah untuk menurunkan rasio DTI dan LTV dapat meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan pinjaman ekuitas rumah. Proses ini dapat mencakup pengurangan utang Anda yang lain, peningkatan pendapatan bulanan, dan peningkatan nilai rumah Anda.

Jika Anda baru dalam proses ini, ingatlah bahwa mengubah skor kredit Anda mungkin memerlukan waktu. Waspada, tapi juga sabar. Mendapatkan pinjaman ekuitas rumah dengan kredit macet memang menantang, tetapi hal itu mungkin dilakukan dengan pendekatan yang tepat.

Kredit gambar header: (Clay Banks/Unsplash)