awas! HSA bagus tapi. . . – Beragampengetahuan

[EDITOR’S NOTE: Deadline alert! Tomorrow, December 12, is the last day you can register for the Physician Wellness and Financial Literacy Conference (WCICON25) and be guaranteed to receive our famed swag bag (which includes books, a limited edition WCI shirt, and so much more). Aside from getting to hear engaging keynote speakers like SC Gutierrez, Dr. Jordan Grumet, and Dr. Jim Dahle, we created WCICON so you can enjoy a relaxing, resort-like environment while learning how to create lasting wealth. Make sure to register for WCICON25 today to get that sweet, sweet swag bag and take the next step toward financial freedom!]

Oleh Dr. Rikki Racela, Kolumnis WCI

Istri saya sangat bersemangat. Dia baru saja menerima posisi anestesi tanpa panggilan/tanpa akhir pekan/tanpa hari libur. Salah satu kelemahannya adalah kadang-kadang harus bepergian ke kota besar, karena pusat bedah yang dilayani oleh tim anestesi melintasi salah satu jembatan tersibuk di negara ini, atau bahkan di dunia. Namun, sebagian besar praktiknya dilakukan di pusat bedah, yang terletak di sisi jembatan kami dan hanya berjarak 30 menit perjalanan. Saya gembira untuknya karena dia akan menghabiskan lebih banyak waktu dengan anak-anak dan saya.

Namun saya juga tertarik dengan aspek lain yang ditawarkan karyanya: HSA! (Saya tahu, saya seorang dokter ahli keuangan, tapi itulah alasan saya menulis kolom untuk WCI.)

Apa yang tidak disukai dari HSA? Ini benar-benar satu-satunya kendaraan pensiun potensial yang benar-benar mendapat keuntungan pajak tiga kali lipat. Manfaat dari potensi “siluman IRA” ini telah diteliti secara ekstensif oleh White Coat Investors, dan saya akan menggunakannya untuk menarik sebagian penghasilan sebelum pajak istri saya, menjadikannya bebas pajak, dan kemudian menariknya bebas pajak dengan menghemat pertumbuhan HSA kami. Penerimaan pembayaran layanan kesehatan yang dikeluarkan sendiri selama periode tersebut. Uang ini tidak akan dikenakan pajak!

Namun, ketika menganalisis manfaat finansial dibandingkan dengan sebelum bergabung dengan HSA, saya menyadari bahwa manfaatnya kemungkinan kecil. Berkontribusi pada HSA menghalangi kita untuk menggunakan manfaat lain, menyebabkan kita membayar premi yang lebih tinggi untuk asuransi keluarga, dan membuat kita menghadapi biaya pengobatan yang lebih tinggi. Saat memilih rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi (HDHP) untuk HSA, penting untuk mengenali potensi manfaat yang mungkin Anda tinggalkan.

Berikut beberapa kendala yang kami temui saat memutuskan untuk mendaftarkan istri saya di HSA.

Kesalahan #1: Anda Tidak Dapat Berkontribusi ke FSA Medis dan HSA secara bersamaan

Meskipun saya bersemangat untuk menyiapkan HSA istri saya untuk kontribusi sebelum pajak otomatis, saya menyadari bahwa mungkin saya harus memeriksa apakah HSA dan FSA sudah sesuai. Kami telah menggunakan FSA medis di tempat kerja dan saya mengetahui bahwa istri saya dikecualikan dari kontribusi HSA untuk tahun kalender tersebut. Wow, saya menghindari pelanggaran IRS.

Namun FSA medis membantu menggunakan uang sebelum pajak untuk membeli banyak barang yang berhubungan dengan kesehatan yang dijual bebas, membayar sisa kunjungan dokter dan potongannya, dan mendanai biaya obat resep apa pun. FSA medis kami mencapai batasnya karena anak saya menderita ADHD dan menjalani sesi terapi mahal yang tidak ditanggung asuransi, dan istri saya menderita ACL robek (kecelakaan ski klasik).

FSA Medis adalah manfaat pakai atau hilang, tapi kami selalu menggunakan semua uang sebelum akhir tahun. Jumlah maksimum yang dapat Anda sumbangkan ke FSA layanan kesehatan adalah $3.200 pada tahun 2024 (akan meningkat menjadi $3.300 pada tahun 2025), dan kami termasuk dalam golongan pajak tertinggi di New Jersey. Gabungan tarif pajak marjinal negara bagian dan federal kami adalah sekitar 50%, sehingga Anda dapat menghemat sekitar $1.600 dengan FSA layanan kesehatan. Jika kita menggunakan HSA, kita kehilangan FSA medis, namun kita mendapatkan manfaat sebelum pajak hingga $4.150 (manfaat sebelum pajak sekitar $2.075). Yang terbaik dari semuanya, uang tersebut dapat bertambah dan ditarik bebas pajak kapan saja (tidak seperti FSA, yang dibatasi hingga akhir tahun) selama Anda menunjukkan tanda terima layanan kesehatan yang tepat.

Kami juga dapat melakukan FSA terbatas di tempat kerja saya untuk mengganti biaya penglihatan dan gigi. Mengingat situasi keuangan kami, masuk akal jika istri saya berpartisipasi dalam HSA. Tentu saja, dengan asumsi dia tetap sehat dan tidak mengalami robekan ACL lagi atau hal yang lebih buruk.

Ini membawa saya ke jebakan berikutnya. . .

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

7 Alasan Mengapa HSA Harus Menjadi Rekening Investasi Favorit Anda

Haruskah saya membeli HDHP untuk menggunakan HSA?

Perangkap #2: Anda sakit parah, tetapi Anda memilih HSA

Anda tidak boleh membiarkan pajak HSA berdampak pada Medicare. Jika Anda memiliki kondisi kronis yang terus-menerus menggantikan pengurangan HDHP Anda, pilihannya sudah jelas. Anda tidak terdaftar di HDHP. Jika Anda sehat seperti istri saya dan tidak memiliki kondisi medis kronis, jawaban atas pertanyaan apakah Anda tetap harus mengonsumsi HSA tidaklah jelas. Tidak ada jawaban yang tepat untuk pertanyaan ini; pastikan saja Anda mengetahui risiko finansial apa yang Anda ambil jika Anda sakit atau terluka.

Lihatlah istri saya tahun lalu, ACL-nya robek. Biaya operasi dan pemulihan dengan mudah melebihi biaya pengurangan HDHP-nya saat ini sebesar $2.500. Jika kami memilih HDHP pada tahun itu (jika itu merupakan pilihan), kami akan kehilangan uang. Namun ketika perawatan istri saya telah selesai dan dia memutuskan untuk pensiun dari bermain ski, mengingat kesehatannya yang sangat baik, masuk akal bagi kami untuk mengambil kesempatan menjalani HDHP, karena mengetahui bahwa risiko cedera ulang selalu minimal. Terlebih lagi, mengingat pendapatan kami yang tinggi dan dana darurat, kami dapat dengan mudah menutupi pengurangan sebesar $2.500. Membayar potongan HDHP yang tinggi bukanlah sebuah bencana finansial bagi kami, ini adalah rintangan paling penting yang harus diatasi ketika memilih HDHP.

Jika Anda memilih HDHP dibandingkan non-HDHP, ketahuilah bahwa Anda mungkin berisiko cedera atau sakit pada tahun itu dan tidak dapat memimpin. Saya katakan mungkin karena jebakan berikutnya. . .

Kesalahan #3: HDHP Anda mungkin memiliki banyak cakupan setelah dikurangi

Anda tidak bisa begitu saja membatasi jumlah yang dapat dikurangkan. Anda harus menyatakan berapa banyak layanan medis Anda yang akan ditanggung setelah pengurangan Anda dipenuhi. Dengan asuransi saya, istri saya dapat berobat di sistem rumah sakit tempat saya bekerja tanpa harus membayar biaya perawatan medis! Mengingat manfaat “teman dan keluarga” yang luar biasa ini, istri saya selalu mendapatkan perawatan melalui penyedia layanan yang berafiliasi dengan sistem rumah sakit. Perawatan di luar sistem rumah sakit saya namun masih dalam jaringan akan dikenakan pengurangan keluarga sebesar $1.000 dan kemudian 80% layanan akan ditanggung. Pengurangan untuk penyedia di luar jaringan adalah $2.000, setelah itu hanya 50% dari biaya yang ditanggung.

HDHP yang istri saya daftarkan memiliki jaminan kesehatan yang serupa dengan manfaat dalam jaringan yang disebutkan di atas setelah pengurangan tersebut terpenuhi, jadi jika dia memiliki kondisi kronis, HDHP tidak akan sepadan karena dia akan menemui penyedia layanan dalam sistem rumah sakit saya. Namun yang menarik, dia memiliki pilihan asuransi kesehatan lain, termasuk non-HDHP, yang memiliki cakupan yang sangat buruk setelah memenuhi pengurangan yang rendah. Ini adalah paket PPO dengan pengurangan $500, tetapi layanan medis apa pun setelahnya hanya ditanggung 50%. Ya, karena ini PPO, pilihan penyedia dalam jaringan lebih banyak, tetapi jika istri saya menderita penyakit kronis dan harus memilih antara HDHP dan PPO, dia mungkin akan memilih HDHP terlebih dahulu dan membayar pengurangan yang lebih tinggi. lalu periksa – penyedia jaringan dengan jangkauan 30% lebih luas dibandingkan PPO non-HDHP.

Hal ini bisa menjadi sangat rumit dengan sangat cepat, dan menambah kerumitan adalah jebakan kita berikutnya. . .

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Bagaimana kami membuat HSA 6 digit (dan apa yang kami rencanakan dengannya)

Perangkap #4: Tidak mengetahui premi Anda

Saat Anda mendaftar untuk mendapatkan tunjangan saat pertama kali dipekerjakan, Anda mungkin telah diberitahu tentang pilihan asuransi kesehatan Anda dan premi yang terkait dengan opsi tersebut. Setelah Anda mendaftar, Anda mungkin melakukan dump data seperti yang saya lakukan dan lupa berapa banyak Anda membayar untuk asuransi kesehatan. Ini mungkin juga termasuk premi yang terkait dengan penyediaan pertanggungan untuk pasangan dan anak-anak Anda. Perlindungan istri saya berdasarkan paket kesehatan saya adalah $575 per tahun, dan HDHP tempat dia bekerja sepenuhnya gratis (majikannya membayar premi penuh). Cukup banyak!

Hal ini membawa saya pada pertanyaan berikutnya dalam penelitian saya: Haruskah saya dan anak-anak mengikuti rencana istri saya dan melipatgandakan jumlah kontribusi kami ke HSA? Karena biaya premiumnya, jawabannya adalah tidak. Menurut HDHP-nya, biaya untuk mengasuransikan pasangan dan dua anak adalah $1.600 per bulan! Itu berarti $17.200 per tahun. Hal ini jelas tidak sebanding dengan $1.800 per tahun yang saya bayarkan untuk asuransi kesehatan saya saat ini dengan majikan saya untuk diri saya sendiri dan anak-anak saya. Saya dan anak-anak saya tetap menggunakan asuransi kesehatan dibandingkan kami semua menggunakan HDHP-nya, sehingga menghemat lebih dari $15.000 setahun.

Pilihannya sederhana, namun ini menunjukkan bahwa Anda perlu mengetahui berapa banyak Anda membayar premi sebelum Anda dapat sepenuhnya memutuskan apakah HDHP adalah pilihan yang tepat.

Kesalahan #5: Tidak Menyimpan Kuitansi Semua Biaya Medis

Dalam episode 365 dari Podcast WCI, sebuah pertanyaan membuat kolumnis WCI saya yang terhormat, Dr. Tyler Scott dan pendiri WCI Dr. Jim Dahle memperdebatkan pro dan kontra dari HSA. Taylor secara keliru percaya bahwa dana dapat ditarik dari HSA hanya dengan tanda terima medis dari anggota yang terdaftar di HDHP. Jim mengoreksinya dan mengatakan bahwa semua tanda terima pengobatan, termasuk untuk pasangan dan tanggungan, akan tersedia selama anggota tersebut terdaftar pada saat biaya pengobatan dikeluarkan.

Faktanya, saya diberitahu bahwa hal yang sama berlaku untuk FSA medis saya di tempat kerja. HR mengatakan kepada saya bahwa meskipun istri dan anak saya memiliki asuransi yang berbeda, saya tetap dapat menggunakan tunjangan kesehatan FSA untuk membayar biaya pengobatan mereka. Jadi jika Anda memiliki HSA, simpanlah kuitansi semua biaya pengobatan untuk pasangan dan tanggungan Anda. Bahkan jika Anda memiliki FSA dan bukan HSA, sadari bahwa Anda dapat menggunakan dana FSA untuk membayar biaya pengobatan pasangan dan anak-anak Anda, meskipun biaya tersebut tidak ditanggung oleh asuransi Anda.

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Bagaimana Saya Gagal dan Menguasai Pintu Belakang Roth IRA

Portofolio pertama yang lebih baik dari milik Anda

situasi kita saat ini

Pada akhirnya, saya dan anak-anak saya akan tetap menggunakan rencana asuransi kesehatan kami saat ini dan istri saya akan terus bekerja untuk HDHP. Hal ini masuk akal karena saya dan anak-anak hanya membayar premi sebesar $1.800 per tahun untuk mendapatkan asuransi penuh dengan penyedia sistem di rumah sakit dengan potongan $1.000 dan cakupan dalam jaringan sebesar 80%. Saya akan melepaskan tunjangan medis FSA (tetapi tetap mempertahankan FSA terbatas yang disediakan oleh pekerjaan saya). Istri saya tidak akan membayar premi, potongannya adalah $2.500, dan cakupan dari penyedia dalam jaringan adalah 80%, namun dia juga dapat menggunakan HSA.

Situasi setiap orang berbeda, dan HSA perlu mempertimbangkan faktor-faktor yang saya uraikan di atas untuk memastikan Anda tetap berada di puncak finansial.

Jika Anda memerlukan bantuan tambahan untuk merencanakan masa pensiun atau memiliki
Jika Anda memiliki pertanyaan tentang cara terbaik menyimpan uang di rekening yang dilindungi pajak, pekerjakan profesional yang berpengalaman di WCI untuk membantu Anda menyelesaikannya.

Apakah saya melewatkan sesuatu saat memutuskan HSA? Pernahkah Anda menghadapi situasi yang lebih rumit ketika memutuskan untuk menggunakan HSA? Pernahkah Anda menganggap hal ini terlalu rumit dan memutuskan untuk tidak menggunakan HSA demi menjaga kesehatan/kehidupan finansial Anda tetap sederhana? Beri komentar di bawah!