Apakah Anda kesulitan dengan hipotek Anda? Ketika tiba waktunya untuk pergi – Beragampengetahuan

Dalam beberapa tahun terakhir, banyak warga Australia yang mengalami kenaikan suku bunga dan mengakibatkan peningkatan pembayaran hipotek, namun tidak semua orang siap untuk terus menanggung dampak buruk terhadap arus kas mereka.

Tash, 38, dan suaminya Matt, 42, merasakan tekanan keuangan karena kenaikan suku bunga mempengaruhi pembayaran rumah mereka di Newport, yang terletak di pantai utara Sydney.

Penjualan di Northern Beaches yang mahal di Sydney memungkinkan pasangan tersebut untuk “menurunkan peringkat” hipotek mereka di negara bagian lain. Gambar: beragampengetahuan.com.au/sold

---

Mereka menggunakan ekuitas dalam properti investasi di Narrabeen untuk membeli rumah di Newport pada tahun 2017, namun karena memiliki anak yang masih kecil dan keinginan untuk menghabiskan lebih banyak waktu sebagai sebuah keluarga, Tash ingat suaminya berkata: “Saya ingin lebih banyak kebebasan finansial,” mereka memilih untuk menjual investasi tersebut, bersama dengan rumah di Newport sehingga mereka dapat berhemat ke sesuatu yang lebih terjangkau di Gold Coast.

Pasangan ini beruntung mendapatkan keuntungan dari kenaikan harga sebesar 30% selama Covid, sehingga mereka memiliki saham yang memungkinkan mereka mengurangi beban utang secara signifikan.

Namun ini merupakan periode yang menegangkan bagi pasangan ini, dengan kenaikan suku bunga yang pesat sejak pertengahan tahun 2022 yang mendorong banyak pembeli untuk absen.

Harga rata-rata rumah di Newport mencapai $3,3 juta pada tahun 2022, memberikan rejeki nomplok bagi Tash dan Matt. Gambar: beragampengetahuan.com.au/sold

---

“Kami menjual pada awal pasar, yang sangat menegangkan. Butuh waktu 12 minggu dan kami tidak menerima tawaran pertama.”

Menjual terlalu cepat setelah pembelian memiliki risiko

Jumlah orang yang mengalami tekanan hipotek yang parah sedang menurun, catat Eleanor Craig, kepala ekonom di REA Group.

Dia menyoroti tinjauan stabilitas keuangan terbaru Reserve Bank of Australia, yang menunjukkan bahwa porsi pinjaman yang menunggak lebih dari tiga bulan telah stabil pada tingkat sebelum pandemi.

“Tinjauan Stabilitas Keuangan menunjukkan bahwa beberapa peminjam yang mengalami kesulitan telah mampu menghindari kerugian, dan bahkan membayar utangnya, dengan menjual properti mereka, berkat pertumbuhan harga rumah baru-baru ini,” kata Craig.

Kenaikan harga properti dapat memberikan penyangga terhadap kerugian bagi mereka yang menjual kembali setelah periode kepemilikan yang singkat. Foto: Getty

---

Craig menambahkan bahwa tidak semua orang memiliki saham yang besar untuk dijadikan sandaran, dan menjual beberapa tahun setelah pembelian dapat mengurangi kemungkinan menghasilkan keuntungan, terutama setelah memperhitungkan biaya transaksi, termasuk bea materai dan komisi agen.

Meskipun sejumlah kecil pemegang hipotek berada dalam kesulitan yang parah, “posisi ekuitas rumah tangga secara umum kuat, dengan kurang dari 1% rumah tangga saat ini berada dalam ekuitas negatif – peningkatan yang signifikan dari tingkat sebelum pandemi,” kata Craig.

Namun dia menambahkan bahwa arus kas masih menjadi tantangan bagi banyak rumah tangga, dengan sekitar 3% peminjam mengalami kekurangan arus kas, sehingga menempatkan mereka pada risiko gagal bayar pinjaman.

Bagi mereka yang menjual properti tanpa cadangan ekuitas yang kuat, Craig menambahkan bahwa waktu pemulihan setelah mencapai titik impas atau kehilangan uang setelah menjual properti akan bergantung pada banyak faktor termasuk kondisi pasar, kemampuan peminjam untuk membangun kembali cadangan atau kembali ke pasar, suku bunga di masa depan, dan lintasan ekonomi yang lebih luas.

Bangkit untuk memenuhi pembayaran

Broker hipotek pilihan Terri Unwin mengatakan pembeli aktif saat ini umumnya terbagi dalam dua kubu: mereka yang meminjam setiap dolar yang mungkin dan mereka yang memberikannya untuk jangka panjang; Batasi pinjaman mereka meskipun mereka dapat membayar jumlah yang lebih tinggi.

Bagi pembeli yang tidak yakin seberapa dekat mereka dengan nilai maksimum, Ms. Unwin menyarankan untuk memasukkan selisih antara jumlah sewa saat ini dan jumlah hipotek di masa depan ke rekening lain dan mengelola uang mereka seolah-olah mereka sudah membayar jumlah hipotek penuh.

“Motto saya adalah hidup seolah-olah Anda sudah memiliki hipotek,” katanya, seraya menambahkan bahwa calon pembeli akan segera menyadari bahwa mereka tidak memperhitungkan kehidupan, dan di situlah terjadi kesalahan.

Broker Hipotek Pilihan Terry Unwin merekomendasikan calon pembeli untuk hidup seolah-olah mereka sudah memiliki hipotek untuk mengungkap kerentanan keuangan apa pun. Foto: Getty

---

“Orang-orang menggunakan kalkulator dan tahu bahwa mereka mampu membayar pembayarannya tetapi tidak siap ketika aki mobilnya mati atau mereka ingin pergi keluar dengan teman-temannya.”

Di sisi lain, Unwin mengatakan ada generasi pembeli yang belum pernah melihat kenaikan suku bunga berturut-turut hingga saat ini – mereka yang membeli sekitar satu dekade lalu memiliki impian pada tahun 2022.

Beberapa pemegang hipotek yang telah belajar dari beberapa tahun terakhir masih membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk menciptakan zona penyangga.

“Jika mereka merasa nyaman membayar pada jumlah tersebut, itu berarti mereka harus menabung dan mereka dapat menarik kembali uang tersebut jika mereka membutuhkannya,” kata Ms Unwin.

Apakah hipotek Anda bermanfaat bagi kesejahteraan finansial Anda?

Penasihat keuangan pribadi Betsy Westcott mengatakan Anda masih bisa mengelola hipotek Anda, tetapi Anda kesulitan untuk maju.

“Jika sebuah properti tidak sesuai dengan kondisi keuangan Anda, beralih kembali ke properti yang lebih terjangkau dapat menempatkan Anda pada posisi yang lebih kuat dalam jangka panjang,” katanya.

“Kita mengindeks kepemilikan rumah secara berlebihan dan melupakan berapa biaya konsumsinya,” tambahnya, menjelaskan bahwa membebaskan lebih banyak arus kas dapat mendukung keputusan keuangan lainnya termasuk menabung dan berinvestasi.

Mereka yang memilih untuk menjual dan melepaskan pendapatan mungkin dapat “membangun cadangan uang tunai untuk keadaan darurat, melikuidasi utang berbunga tinggi yang mungkin telah Anda kumpulkan, dan menetapkan beberapa tujuan,” kata Westcott.

Tash dan Matt telah mengurangi hipotek mereka dan menjual rumah di Pantai Utara Sydney untuk membeli rumah yang terjangkau di Gold Coast. Foto: Disediakan

---

Kebebasan seperti inilah yang diberikan kepada Tash dan Matt ketika mereka menjual properti mereka di Newport.

Meski dirampingkan, hal itu bukannya tanpa risiko. Sebagai seseorang yang pernah bekerja di televisi, Tash memiliki kekhawatiran tentang peluang kontraknya. Selain itu, setelah menjual tempat tinggal mereka di Sydney, mereka pindah ke Gold Coast, menyewa dan bekerja sebelum pindah ke tempat tinggal baru yang berlokasi di Palm Beach di Gold Coast.

Ketidakpastian itu mengkhawatirkan. “Meskipun kami mengurangi jumlah hipotek kami, kami masih mengubah zona nyaman kami,” kata Tash.

“Itu sulit karena saya punya komunitas di Newport, dan saya harus menciptakannya kembali di Palm Beach.”

Namun setelah dua tahun tinggal di Queensland, menurutnya hal itu sepadan. Tash terus menarik pekerjaan lepas di televisi dan Matt menggunakan pekerjaan pertukangannya bila diperlukan, tetapi mereka tidak menjadi budak hipotek.