Berikut adalah seberapa banyak orang menemukan aturan 4% yang sebenarnya dihabiskan untuk pensiun (spoiler: lebih dari 4%) – Beragampengetahuan

Direktur Konten WCI Josh Katzowitz

Sementara pembaca WCI dapat menghabiskan berminggu -minggu atau berbulan -bulan (atau bertahun -tahun) untuk pensiun untuk berargumen berapa banyak yang dapat Anda tarik dari telur sarang, panduan (yang diterima secara universal) adalah aturan 4% yang dikembangkan oleh Bill Bengen pada tahun 1994, yang pada dasarnya mengatakan Anda dapat menarik portofolio Anda setiap tahun untuk mengakomodasi inflasi dan menghasilkan uang pada ketinggian, tidak pada ketinggian menghasilkan uang, juga tidak pada 50 tahun.

Ya, pemandu berdasarkan kinerja saham historis dan obligasi tampaknya terlalu sederhana untuk masalah yang begitu kompleks. Ya, banyak ahli keuangan telah menyodok lubang dalam pemandu mereka dalam beberapa dekade sejak Bengen dibebaskan. Ya, beberapa pesanan yang menunjuk untuk mengembalikan risiko (SORR) adalah masalah yang berpotensi besar. Ya, beberapa mengatakan aturan sudah ketinggalan zaman karena aturan tersebut didasarkan pada 50% saham dan 50% dari alokasi obligasi. Ya, beberapa orang berpikir Anda benar -benar dapat menarik 3%, atau Anda dapat menarik 6%.

Seperti yang ditulis Forbes beberapa tahun yang lalu: “Aturan 4% itu sederhana, mudah diikuti, dan sepenuhnya disalahpahami.”

Namun, cara termudah untuk menghitung apakah Anda mandiri secara finansial dan dapat pensiun dengan aman adalah dengan menghitung berapa banyak yang Anda belanjakan per tahun dan berkembang biak dengan 25.

Ini berarti bahwa setelah pensiun, Mumbai harus menghabiskan 4% dari portofolionya setiap tahun dalam kehidupan yang bahagia. Yah, tidak secepat itu.

Aturan 4% dan apakah orang setuju

Guru investasi Larry Swedroe mengatakan 4% orang tidak begitu aman. Sebaliknya, ia mengklaim bahwa 3% lebih tepat jika Anda ingin telur sarang pensiun Anda tidak meledak. Spreadsheet 1% juga tidak harus. Ini memiliki konsekuensi dunia nyata.

Seperti yang ditulis oleh Dr. Jim Dahle: “Menggunakan aturan 4%, jika Anda membutuhkan pendapatan portofolio $ 100.000 pada saat pensiun, Anda perlu memiliki portofolio $ 2,5 juta pada malam pensiun. Jika Anda tiba -tiba mengubah jumlah menjadi 3%, Anda harus menghemat $ 50.000 pada tahun tahunan, Anda menghemat $ tahun, Anda dapat menghidupkan tahunan, Anda dapat menghidupkan $ 50.000, Anda dapat menghidupkan $ 50,000, Anda dapat menghabiskan $ 50,000, Anda dapat menghidupkan $ 50,000, Anda dapat menghidupkan $ 50,000, Anda dapat menghidupkan $ 50,000 per tahun dengan rencana awal $ 2,5 miliar. pensiun, dan tidak ada yang sangat menarik. “

Tetapi penelitian dan teori lain menunjukkan bahwa Anda dapat menghabiskan lebih dari 4% dan masih berkembang, terutama jika Anda memiliki fleksibilitas untuk pensiun.

Metode Guyton-Klinger mengatakan 99% pensiunan dapat mulai dengan tingkat undian awal 5,2% -5,6% sebelum menyesuaikan inflasi, sementara aturan ratchet dapat memungkinkan Anda untuk meningkatkan pengeluaran Anda sebesar 10% per tahun selama SORR tidak mengangkat kepalanya yang jelek.

Bahkan aturan 4% tidak akan membatasi Anda hingga 4%. Idenya adalah memulai dengan portofolio 4% sebelum pensiun dan menyesuaikan inflasi dari sana.

Apakah orang benar -benar menghabiskan tepat 4% dari portofolio pensiun mereka setiap tahun? Hampir pasti tidak. Tapi itu tidak berarti Anda tidak dapat menggunakannya sebagai kerangka kerja sederhana untuk menentukan nomor FI Anda dan untuk menentukan apakah Anda benar -benar memiliki cukup waktu untuk mengakhiri hari kerja Anda.

Informasi lebih lanjut di sini:

Kebodohan bergerak laju ekstraksi yang aman

Cara menghabiskan telur sarang – probabilitas dan keamanan terlebih dahulu

Berapa yang dihabiskan Bill Bengen untuk masa pensiun?

Mumbai tidak menghabiskan 4% dari portofolionya. Bahkan, ini tidak pernah menjadi aturan 4% di awal. Dia benar -benar menemukan persentase itu adalah 4,15%, tetapi dia mengitarinya untuk membuat angka -angka lebih sederhana.

Seperti yang ditunjukkan oleh USA Today, ia tidak lagi menganggap portofolio yang terdiri dari saham besar dan obligasi pemerintah A.S. Hari ini, portofolio Mumbai mencakup stok usaha besar, menengah dan kecil, dan ia telah memperluas wawasannya melalui saham internasional dan tagihan perbendaharaan. Dia sekarang memiliki tujuh kelas aset, bukan hanya dua.

Dalam buku barunya, Retirement: menambahkan aturan 4% untuk menghabiskan lebih banyak dan menikmati lebih banyak, ia juga memperbarui dan menambahkan aturan 4%. Ini bukan pertama kalinya dia melakukannya. Ketika ia pensiun pada 2013, Mengsen menyesuaikan pedomannya sebesar 4% dan menghabiskan 4,5% dari telur sarangnya di tahun pertama. Seperti yang dia katakan, “Ternyata ini terlalu konservatif. Karena pasar saham baik -baik saja, saya dapat menyesuaikan ke atas.”

Dalam buku barunya, Mumbai menempatkan aturan 4% sebagai aturan 4,7%. Tapi dia menghabiskan lebih banyak uang. Bahkan, dia sekarang 4,9%.

Informasi lebih lanjut di sini:

Tahap penjelasan ketakutan akan pensiun

Kerangka kerja untuk memikirkan pendapatan pensiun

Berapa banyak yang harus Anda habiskan untuk masa pensiun?

Apakah Anda menghabiskan 3%, 4%, 5%, atau 10%setahun untuk pensiun, saya ragu hampir semua dari kita akan tentang uang yang akan melampaui kita. Seperti yang dibahas Christine Benz dari Morningstar dalam keynote WCICON23 -nya (dia kembali wcicon26!), Mencari tahu apa masalah paling sulit dalam perencanaan keuangan ketika Anda pensiun. Lagipula, Anda tidak tahu seperti apa inflasi itu, Anda tidak tahu bagaimana kinerja stok, dan Anda tidak tahu berapa lama Anda hidup. Segala sesuatu yang tidak diketahui bisa menakutkan.

Lebih buruk lagi, sebuah studi kesetiaan 2023 menunjukkan bahwa 52% dari mereka yang disurvei merasa mereka tidak pada tujuan pensiun dan “memiliki penyesuaian yang signifikan terhadap gaya hidup pensiun yang direncanakan jika mereka tidak mengambil tindakan untuk menebus kekurangan.”

Tetapi mungkin jika Anda tahu bahwa orang -orang yang datang dengan aturan 4% pada dasarnya menghabiskan 5% per tahun sekarang, itu seharusnya membuat Anda merasa lebih baik, bukan?

“Ya, 4,7% … adalah kasus terburuk,” kata Binlun kepada Rethinking65.com. “Hanya ada satu pensiunan dalam sejarah [based on my research]- Pensiunan pada Oktober 1968 – Ketentuan yang dihadapi memaksa tingkat penarikan mereka menjadi sangat rendah. Selama 100 tahun terakhir, rata -rata adalah 7%, percaya atau tidak. Dan jika Anda melihat lingkungan hari ini, bahkan jika ini bukan saat yang tepat untuk pensiun karena pasar saham tinggi penilaian, Anda dapat memaksimalkan pendapatan pensiun Anda, tetapi saya pikir Anda masih dapat menarik 5,25%, 5,5%. Jadi, pengeluaran 4,7% sangat kecil; Bagi mereka yang begitu konservatif, mereka ingin memastikan tidak ada yang lebih buruk dalam sejarah daripada yang mungkin mereka alami. “

Lagu Uang untuk Minggu Ini

Seperti yang kami katakan, ucapkan selamat tinggal pada Rick Davies (Rick Davies), seorang penyanyi dan keyboardist dari band rock progresif/pop Supertramp yang meninggal awal bulan ini pada usia 81 tahun, mari kita dengarkan nada tahun 1975, bocah malang, seorang pria fantasi yang tidak peduli tentang memiliki hal -hal kecil yang akan menyebabkan dia mengeluh dalam kehidupan, yang tidak penting. Kemudian dalam lagu itu, bocah itu menyimpulkan bahwa mungkin hanya cukup uang yang dapat dinikmati lebih baik daripada memiliki terlalu banyak kehidupan sehingga Anda tidak yakin apa yang seharusnya menjadi kehidupan.

Davis bernyanyi,

“Saya melakukan segala yang mungkin untuk memahami semua orang bodoh/semua uang/ketika mereka mendapatkan setengah/Anda tahu mereka tidak akan pernah menggunakan/cocok untuk saya/Saya tidak peduli jika mereka pikir saya lucu/saya tidak akan pernah mengubah sudut pandang saya.”

https://www.youtube.com/watch?v=tvxsmdloir4

Sayangnya, semua uang yang diperoleh Supertramp akhirnya menjadi masalah.

Tiga anggota lineup klasik menggugat penyanyi dan gitaris Roger Hodgson dan Davies pada tahun 2021 karena mereka mengabaikan perjanjian 1977 yang akan memberi mereka beberapa royalti penulisan lagu band.

Davies menetap dengan tiga pada tahun 2023, tetapi mereka menuduh Hodgson menghentikan pembayaran, “bagian dari ratusan ribu dolar dalam pendapatan tahunan mulai 2018 mulai 2018 tanpa penjelasan.” Hodgson dan Davis masing-masing dilaporkan menerima royalti 27%, sedangkan tiga lainnya berhak atas 11,5% dari enam album yang dirilis pada 1973-1983.

Pada Agustus 2025, Pengadilan Banding AS memutuskan bahwa Hodgson berutang tiga anggota lainnya bahwa ia tidak membayar mereka. Jika Anda tahu catatan Supertramp, rasanya logis.

Informasi lebih lanjut di sini:

Setiap lagu uang yang pernah diterbitkan minggu ini

Tweet mingguan

Kirby Puckett – di ’92, saya dipanggil 2 @MLB + Baru saja menerima cek pertama saya. Menatapnya dengan bangga. Parker berjalan lewat dan berkata, “Mari kita periksa?” Aku mengangguk sambil tersenyum. Dia meraih ke sakunya + mengeluarkan $ roll + besar berkata, “Apakah Anda ingin saya menguangkannya untuk Anda?” Hoki es klasik

– Mike Trombley (@miketrombley21) 24 Oktober 2018

Saya tidak tahu berapa banyak uang yang dihasilkan Mike Trombley pada tahun 1992. Tetapi pada tahun 1993, mantan pitcher Twin Minnesota menghasilkan $ 124.000, setara dengan $ 277.000 hari ini. Puckett menghasilkan $ 5,3 juta tahun itu ($ 11,8 juta hari ini).

Ini adalah pengingat yang bagus bahwa Anda bisa menjadi salah satu atlet terbaik di planet ini, tetapi akan selalu ada seseorang yang akan lebih kaya dari Anda (dan tidak keberatan memberi tahu Anda).

Apakah Anda percaya pada aturan 4%? Apakah terlalu konservatif atau terlalu berisiko? Strategi apa lagi yang Anda pertimbangkan ketika datang ke tahap penjelasan pensiun?

[EDITOR’S NOTE: For comments, complaints, suggestions, or plaudits, email Josh Katzowitz at [email protected]].