Kapan sudah terlambat untuk berkontribusi pada 529? – Beragampengetahuan

Oleh Jim Dahle, Ph.D., Pendiri WCI

Ini adalah pertanyaan yang pernah saya temui di masa lalu dan sedang saya pikirkan.

“Saya punya tiga anak: 18, 17, dan 11 tahun. Saya ingin menabung agar mereka bisa kuliah. Apakah sudah terlambat untuk mempertimbangkan 529?”

529 Manfaat Paket

Ada empat manfaat signifikan menggunakan paket 529. Apakah paket 529 sepadan dengan kerumitan dan biaya ekstra bergantung pada negara bagian Anda, lamanya waktu sebelum dana digunakan, dan rencana Anda untuk dana yang tidak terpakai.

Kredit Pajak Pra-Negara #1

Banyak negara bagian menawarkan pengurangan pajak atau kredit atas kontribusi pada rencana 529 mereka (beberapa negara bagian (Arizona, Minnesota, dan Missouri) menawarkan manfaat ini untuk kontribusi pada rencana 529 mana pun). (Bagan ini adalah informasi terbaru yang kami miliki, tetapi jika Anda melihat sesuatu yang ketinggalan zaman, beri tahu kami di komentar).

Sekalipun anak Anda berusia 18 tahun dan Anda akan mengambil uangnya minggu depan, tetap masuk akal untuk memasukkannya ke dalam 529 jika Anda mendapatkan salah satu keringanan pajak. Namun jika Anda berada di salah satu negara bagian bebas pajak (Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, atau Wyoming) atau salah satu negara bagian yang tidak menawarkan potongan atau kredit pajak (California, Delaware, Hawaii , Kentucky, Massachusetts, New Hampshire, New Jersey, dan North Carolina), Anda dapat mengabaikan manfaat ini.

#2 Pertumbuhan yang Dilindungi Pajak

Seperti 401(k), Roth IRA, atau HSA, uang di rekening 529 bebas pajak seiring bertambahnya jumlah. Menghapus hambatan pajak ini akan menyebabkan uang tumbuh lebih cepat. Manfaat ini benar-benar dapat meningkat jika dana disimpan di rekening untuk jangka waktu yang lama, terutama jika dana tersebut tumbuh dengan cepat (saham) atau sangat tidak efisien dalam perpajakan (REIT, obligasi). Ingatlah bahwa anak berusia 18 tahun biasanya tidak menghabiskan $529 sekaligus. Mereka mungkin memerlukan waktu 4-10 tahun untuk menyelesaikan studinya, dan 10 tahun adalah tahun yang lama untuk pertumbuhan yang dilindungi pajak. Ditambah lagi, jika mereka tidak memanfaatkan semuanya, penerima manfaat dapat diubah menjadi orang yang lebih muda, sehingga berpotensi memungkinkan pertumbuhan yang dilindungi pajak selama beberapa dekade.

#3 Penarikan bebas pajak

Jika uang tersebut digunakan untuk pendidikan, penghasilan di rekening tersebut tidak pernah dikenakan pajak. Semakin banyak penghasilan yang Anda peroleh, semakin menguntungkan 529. Namun meski dengan penghasilan minim, kerumitan menggunakan 529 terbilang minim. Satu-satunya risiko nyata adalah jika Anda ingin menggunakan uang tersebut untuk hal lain selain pendidikan, yang dalam hal ini penghasilannya akan dikenakan denda dan tarif pajak penghasilan biasa.

#4 Perlindungan Aset

Beberapa negara bagian memberikan perlindungan aset tambahan untuk 529 dana. Meskipun perlindungan berbeda-beda di setiap negara bagian, berikut adalah manfaat tambahan menggunakan 529 di semua negara bagian berikut:

• Alaska
• Arizona
• Colorado
• Florida
• idaho
• illinois
• kansas
• kentucky
• Louisiana
• maine
• Maryland
• nebraska
• nevada
• baju baru
• New York
• dakota utara
• Ohio
• Oklahoma
• oregon
• Pennsylvania
• Pulau Rhode
• Carolina Selatan
• dakota selatan
• Tennessee
• Texas
• Virginia

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Paket 529 Terbaik: Ulasan, Peringkat, dan Peringkat

Bagaimana cara mentransfer 529 ke Roth IRA (apakah itu ide yang bagus?)

Kapan sudah terlambat?

Seperti yang Anda lihat, dalam banyak kasus, tidak ada kata terlambat untuk menggunakan 529. Namun, jika Anda berada di negara bagian Washington, sehingga tidak ada pengurangan pajak dan perlindungan aset, dan Anda berencana menggunakan dana 529 hingga ulang tahun Anda yang ke-18, mungkin sudah terlambat. Namun untuk anak berusia 11 tahun, masih layak menggunakan 529.

Cara Memaksimalkan Manfaat 529

Anda dapat memaksimalkan manfaat 529 dengan:

1. Berinvestasilah sejak dini (pertimbangkan pendanaan super untuk bayi)
2. Pertahankan uang yang diinvestasikan selama mungkin dengan menggunakan sisa dana untuk generasi berikutnya
3. Tinggal di negara bagian dengan kredit pajak dimuka yang besar
4. Tinggal di negara bagian yang memberikan perlindungan aset penting
5. Investasi aktif (yaitu aset berisiko dengan ekspektasi pengembalian tinggi)
6. Investasikan pada aset yang tidak efisien pajak
7. Gunakan 529 aset hanya untuk tujuan pendidikan

Semakin banyak Anda melakukannya, semakin banyak manfaat yang Anda dapatkan dari 529 Anda. Semakin sedikit tindakan yang Anda lakukan, semakin sedikit manfaat yang Anda terima. Namun hanya sedikit orang yang tidak merasakan manfaat apa pun, atau penggunaan 529 justru akan merugikan mereka.

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

3 Alasan Anda Dapat Mengambil Lebih Banyak Risiko dengan 529

Bagaimana kami menabung untuk 529 tabungan anak-anak kami meskipun memiliki hutang pinjaman pelajar

kehilangan potongan pajak

Ingatlah bahwa Anda mungkin kehilangan sejumlah potongan pajak dengan menggunakan 529.

Pertama, Anda tidak dapat mengambil kerugian pajak atas aset yang dipanen dalam 529. Anda juga tidak dapat menyumbangkannya untuk amal. Inilah manfaat akun kena pajak. Jika Anda tidak menggunakan uang tersebut untuk pendidikan, ada denda 10% atas pendapatan tersebut, dan Anda juga harus membayar tarif pajak penghasilan biasa daripada keuntungan modal jangka panjang yang lebih rendah dan tingkat dividen yang memenuhi syarat.

Kedua, jika Anda menggunakan dana 529 untuk membayar biaya pendidikan, Anda juga tidak dapat mengklaim Kredit Pajak Peluang Amerika (AOTC) atau Kredit Pembelajaran Seumur Hidup (LLC) untuk biaya yang sama. Namun, karena kredit ini mulai dihapuskan hanya dengan $80.000 dari pendapatan kotor yang disesuaikan (MAGI) (160.000 MFJ), sebagian besar rumah tangga investor jas putih tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan kredit ini.

Butuh bantuan dengan perjalanan finansial Anda? Selama bertahun-tahun, The White Investor telah dengan cermat menyusun daftar rekomendasi profesional yang telah diperiksa dan dipercaya secara menyeluruh oleh ribuan pembaca. Jelajahi pilihan pilihan kami hari ini dan dapatkan dukungan luar biasa yang layak Anda dapatkan.

Bagaimana menurutmu? Kapan sudah terlambat untuk mempertimbangkan 529? Apakah Anda atau siapa pun di keluarga Anda terlambat mulai menggunakan 529? Beri komentar di bawah!