Haruskah Anda memutuskan kontrak CD Anda untuk mendapatkan CD baru dengan harga yang lebih baik? – Beragampengetahuan

Jika Anda mengunci sertifikat deposito (CD) beberapa tahun yang lalu, Anda mungkin melihat nilai tukar saat ini dengan mata berkaca-kaca. Tingkat CD 12 bulan rata-rata nasional pada Agustus 2022 adalah sekitar 0,31% APY, menurut Federal Deposit Insurance Corporation, sementara tingkat saat ini hampir enam kali lebih tinggi (1,85%). Dan itu bahkan tidak mendekati APY dari CD berbayar terbaik, yang masih di atas 5,00% dalam beberapa hal.

Hal ini mungkin mengarahkan Anda untuk mengajukan pertanyaan yang menarik: Jika Anda memiliki CD dengan harga yang sangat rendah, haruskah Anda memutuskan kontrak untuk mendapatkan CD dengan APY yang lebih tinggi? Mari kita lihat.

Melanggar kontrak CD lama akan dikenakan denda dan biaya peluang

Kecuali Anda memiliki CD bebas penalti, Anda akan membayar penalti penarikan awal untuk memutuskan kontrak CD lama Anda. Sebagian besar denda sama dengan bunga untuk beberapa hari tertentu (misalnya 90 hari) dan akan dipotong dari bunga yang telah Anda peroleh. Jika bunga yang Anda peroleh tidak menutupi seluruh denda, sisanya akan dipotong dari pokok pinjaman Anda.

Anda juga perlu memikirkan biaya peluang; dalam hal ini, bunga yang akan Anda peroleh jika Anda tetap mempertahankan kontrak CD lama Anda. Secara umum, jika bunga yang terlewat dan penalti penarikan awal jauh lebih kecil daripada bunga yang dapat Anda peroleh dari CD baru, maka melanggar kontrak adalah tindakan yang sepadan.

Pilihan kami untuk rekening tabungan hasil tinggi terbaik untuk tahun 2024

Tabungan Hasil Tinggi American Express® APY 4,25% Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. 4,25% APR hingga 9 Agustus 2024 Anggota FDIC.	APY 4,25% Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. 4,25% APR hingga 9 Agustus 2024	Minimal. untuk mendapatkan $1
Tabungan CIT Platinum APY 5,00% APY pada saldo $5.000 atau lebih Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. 5,00% APY pada saldo $5.000 atau lebih; jika tidak, APY 0,25%. Minimal. untuk mendapatkan $100 untuk membuka akun, $5000 untuk APY maksimal Anggota FDIC.	APY 5,00% APY pada saldo $5.000 atau lebih Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. 5,00% APY pada saldo $5.000 atau lebih; jika tidak, APY 0,25%.	Minimal. untuk mendapatkan $100 untuk membuka akun, $5000 untuk APY maksimal
Rekening Tabungan Portofolio UFB APY 5,15% Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. Untuk memastikan bahwa Anda terus menerima tarif tertinggi di UFB, Anda perlu memantau tarif mereka. Terkadang bank membuka rekening baru dengan suku bunga lebih tinggi. Rekening yang ada harus menghubungi bank untuk meminta dipindahkan ke salah satu rekening baru tersebut. Anggota FDIC.	APY 5,15% Nilai informasi Lingkaran dengan huruf I di dalamnya. Untuk memastikan bahwa Anda terus menerima tarif tertinggi di UFB, Anda perlu memantau tarif mereka. Terkadang bank membuka rekening baru dengan suku bunga lebih tinggi. Rekening yang ada harus menghubungi bank untuk meminta dipindahkan ke salah satu rekening baru tersebut.	Minimal. untuk mendapatkan $0

Misalnya, Anda memasukkan $15.000 ke dalam CD 3 tahun pada bulan Agustus 2022 ketika suku bunga deposito nasional adalah 0,47%. Pada titik ini, Anda telah memperoleh bunga sekitar $141 dan dapat memperoleh sekitar $71 lebih banyak. Mari kita asumsikan juga bahwa penalti penarikan awal untuk CD ini adalah bunga sederhana selama satu tahun. Jumlahnya sekitar $71, jika dibulatkan.

Maka total biaya untuk memecahkan CD ini adalah $142: $71 sebagai biaya peluang dan $71 sebagai denda.

Sekarang, katakanlah Anda sedang melihat CD berusia 3 tahun lainnya yang tersedia saat ini. Katakanlah itu adalah CD yang menawarkan APY sebesar 4,40%. Jika Anda memasukkan $15.000 ke dalam CD ini, Anda akan memperoleh sekitar $2.068 selama masa pakai CD Anda. Saya bukan ahli matematika, tetapi menghasilkan $2.068 sepertinya jauh lebih baik daripada menyelesaikan masa CD Anda saat ini untuk mendapatkan $142.

Matematika tidak selalu menguntungkan Anda

Jika situasi Anda serupa dengan contoh di atas, jalan ke depan Anda jelas: Putuskan kontrak CD dan dapatkan yang baru. Namun, keadaan menjadi lebih rumit ketika bunga yang bisa Anda peroleh tidak signifikan.

Misalnya, alih-alih 0,47%, CD 3 tahun Anda memiliki APY 3,50%. Dengan ketentuan yang sama seperti di atas, Anda memperoleh bunga sekitar $1.068 dan dapat memperoleh $562 lagi jika Anda menyelesaikan kontrak CD Anda. Denda penarikan awal sama (bunga sederhana satu tahun), tetapi karena APY Anda lebih tinggi, Anda akan kehilangan $525. Sekarang memecahkan CD Anda akan mengakibatkan kerugian sekitar $1087.

Dalam hal ini, Anda masih akan unggul jika Anda memecahkan CD tersebut untuk membuka CD 3 tahun baru dengan APY 4,40%. Namun penghasilan Anda tidak akan menguntungkan seperti, katakanlah, menghancurkan CD dengan APY 0,47%.

Di sisi lain, Anda masih menghasilkan lebih banyak uang dibandingkan jika Anda mempertahankan kontrak lama. Pada akhirnya, itulah yang penting – maju secara finansial. Hitung sendiri dan lihat apakah upaya untuk memutuskan kontrak CD lama Anda sepadan dengan salah satu harga terbaik saat ini.

Rekening tabungan ini diasuransikan oleh FDIC dan dapat memberi Anda penghasilan lebih dari 10 kali lipat dari bank Anda

Banyak orang kehilangan jaminan pengembalian karena uang mereka hilang ke dalam rekening tabungan bank besar, sehingga hampir tidak menghasilkan bunga. Pilihan kita rekening tabungan online terbaik dapat memberi Anda lebih dari 10 kali bunga rata-rata nasional pada rekening tabungan. klik disini untuk mengungkap rekening terbaik di kelasnya yang masuk dalam daftar rekening tabungan terbaik kami tahun 2024.