Menabung untuk orang asing di masa depan – Beragampengetahuan

[Editor’s Note: The latest get-together for members of The Financially Empowered Women (FEW) is rapidly approaching, and we can’t wait to be together again. Especially since you’ll get to hear from Morningstar’s Christine Benz, who will talk about how to get started in investing and how to do so wisely. Make plans to join us on September 11 at 5:30pm MT to learn from one of the most respected voices in the financial space. It’s going to be a great night for The FEW!]

Oleh Dr. Rikki Racela, Kolumnis WCI

Sebagai bagian dari obsesi saya untuk meningkatkan literasi keuangan, saya menemukan penelitian keuangan perilaku dari profesor UCLA Hal Hershfield. Sebagai seorang ahli saraf dan sekarang menjadi kolumnis untuk situs web terkait keuangan yang Anda baca, saya terpesona dengan penelitian Hal tentang cara kita memandang diri kita di masa depan. Bagi kebanyakan orang, ini adalah hal yang asing. Ini akan menjelaskan mengapa kebanyakan orang tidak peduli tentang menabung dalam 401 (k) pada awal pemikiran Anda; Yang lebih menarik lagi adalah eksperimennya yang menunjukkan foto diri mereka di usia tua kepada orang-orang membuat mereka lebih cenderung menabung di 401(k) atau kendaraan pensiun lainnya. Patah hati!

Berbekal ilmu penelitiannya, saya langsung menggunakan software penuaan wajah di iPhone saya untuk merender foto lama istri saya, Meredith. Saya telah menulis sebelumnya tentang orang penting saya yang tidak memiliki keinginan untuk menabung untuk masa pensiun dan tidak memiliki minat dalam bidang keuangan. Sebelumnya saya juga buta finansial, jadi benar-benar orang buta menuntun orang buta ketika kami membeli asuransi seumur hidup dan kehilangan $50.000, dan ketika kami menumpuk utang kartu kredit sebesar $31.000 meskipun kami adalah dua orang dokter yang berpenghasilan tinggi. Rasa sakit karena kehilangan dan kelelahan yang terjadi kemudian mengilhami saya untuk belajar sebanyak mungkin tentang keuangan pribadi, namun Meredith tidak menyalakan api yang sama. Saya pikir Hal memberi saya jalan ke depan.

Saya menunjukkan kepada Mel foto-foto seniornya di masa depan dan kata-kata pertamanya adalah, “Wow, saya terlihat buruk! Saya tidak akan pernah memiliki rambut seperti ini!”

Saya: “Sebenarnya kamu tampak hebat!… Ngomong-ngomong, menurutmu apakah kita harus menabung lebih banyak untuk masa pensiun agar wajah di hadapanmu bisa memiliki kehidupan pensiun yang menyenangkan?”

Jawaban Mel (agak mengecewakan): “Tidak.”

Apa? ! Apakah omong kosong psikologis Hal dan penelitian tentang menjadi lebih terhubung dengan diri Anda di masa depan hanya masuk akal dalam lingkungan laboratorium yang terkontrol dan bukan di dunia nyata? Atau mungkin saya harus menggunakan perangkat lunak penuaan wajah yang lebih baik daripada versi aplikasi iPhone gratis yang dipenuhi iklan? Dalam paragraf berikut, saya akan menguraikan penelitian Hal tentang diri kita di masa depan, bagaimana saya yakin penelitian itu benar-benar berhasil dan penerapannya di dunia nyata untuk menjadikan kita investor yang lebih baik, dan membahas mengapa reaksi istri saya tidak boleh terlalu kuat. keanehan.

Pemrosesan kesadaran diri yang normal di otak

Kita harus menjelaskan secara singkat dasar saraf dan proses yang terjadi di otak ketika kesadaran diri berkembang. Sebuah makalah oleh Conway et al. untuk Psychological Review berjudul “Konstruksi Memori Autobiografi dalam Sistem Memori Diri” menjelaskan struktur apa yang kita ketahui terlibat dalam perasaan diri kita. Tenang saja, Anda tidak perlu membaca koran. Berikut adalah hal-hal penting. Hipokampus dianggap terlibat dalam memori, dan ketika subjek ditanya tentang hal itu, hipokampus, bersama dengan medial prefrontal cortex (mPFC), anterior cingulate cortex (ACC), precuneus, dan posterior cingulate cortex (PCC) yang berdekatan akan terlibat dalam memori. menyala di fMRI. sadar diri. Pada dasarnya, kesadaran diri Anda bergantung pada ingatan, mungkin tindakan sebelumnya atau keputusan dan persepsi masa lalu, dan struktur memori otak Anda berada dalam komunikasi dinamis dengan area otak yang mengkode kesadaran diri.

Kenangan masa lalu tidak hanya relevan untuk membangun kesadaran diri, tetapi rangsangan saat ini yang mungkin diproses oleh otak Anda juga dapat memengaruhi kesadaran diri Anda. Dalam struktur yang disebut perwujudan, otak kita menggunakan sensasi saat ini dan pemrosesan informasi selama pengembangan kesadaran diri. Hal ini dirangkum dengan baik dalam makalah “Neural Basis of Embodiment: Unique Contributions of the Temporoparietal Junction and Extrastriatal Regions” oleh Arzy et al., yang diterbitkan dalam Journal of Neuroscience. Sesuai dengan judul makalah tersebut, persimpangan temporoparietal dan daerah striatal memiliki hubungan yang kuat dengan struktur otak yang terlibat dalam kesadaran diri. Persimpangan temporoparietal memproses informasi terkini dari talamus, sistem limbik, sistem pendengaran dan somatosensori, sedangkan wilayah striatal memproses informasi visual terkini yang Anda terima.

Pengurangan waktu dan masa depan

Berdasarkan pembahasan di atas, Anda dapat melihat dilema dalam menabung untuk diri Anda di masa depan; otak tidak menggunakan masa depan untuk mendefinisikan perasaan diri Anda, melainkan menggunakan ingatan masa lalu dan informasi sensorik saat ini. Apakah ini berarti kita ditakdirkan untuk tidak pernah terhubung dengan diri kita di masa depan dan menabung untuk masa pensiun? Untungnya tidak.

Profesor Hirshfield adalah peneliti produktif yang telah menemukan pola aktivasi otak yang berbeda di anterior cingulate cortex otak kita, sebuah struktur yang penting untuk mengidentifikasi kita ketika kita mempertimbangkan pertanyaan tentang diri kita saat ini dan masa depan. Dalam makalah “Menabung untuk Diri Masa Depan: Pengukuran Neural dari Kontinuitas Diri Masa Depan Memprediksi Diskon Temporal,” yang dipimpin oleh Hal, penulis berupaya untuk menemukan perbedaan dalam persepsi otak tentang diri saat ini dan masa depan serta hubungannya dengan diri sendiri. diri masa depan. Diskon sementara. Kita semua tahu bahwa uang sekarang lebih berharga daripada uang di masa depan, ini disebut diskon waktu. Hal ini membuat masyarakat enggan menabung untuk masa pensiun.

Para penulis mengambil 18 mahasiswa Universitas Stanford, memasukkan mereka ke dalam mesin fMRI, dan meminta mereka menilai beberapa kata deskriptif untuk menilai seberapa besar kemungkinan mereka menggambarkan diri mereka saat ini dan masa depan. Catat area otak yang diaktifkan. Seminggu kemudian, 18 subjek melakukan tugas diskon sementara yang menanyakan pertanyaan tentang mengambil uang sekarang versus mengambil lebih banyak uang di kemudian hari. Apa yang mereka temukan sangat mengejutkan—siswa yang korteks cingulate anterior rostralnya menyala di mesin fMRI lebih cenderung menunggu lebih banyak uang di masa depan! Hasilnya ditunjukkan di bawah ini.

Pada dasarnya, Anda dapat memprediksi siapa yang akan menabung lebih banyak di rekening pensiun dengan melihat apakah korteks cingulate anterior rostral diaktifkan ketika memikirkan masa depan mereka! Seperti disebutkan sebelumnya, anterior cingulate cortex adalah struktur otak yang terlibat erat dalam mengenali perasaan diri Anda sendiri, yang berarti alasan Anda menabung lebih banyak uang di rekening pensiun adalah karena Anda tidak menganggap diri Anda di masa depan sebagai orang asing. . Sebaliknya, Anda melihat diri Anda sendiri sebagai diri Anda sendiri.

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Bayangkan jalan Anda menuju kekayaan

Simpan lebih banyak uang untuk masa depan Anda

Penelitian Dr. Hirshfield sebelumnya menimbulkan pertanyaan lain: Mungkinkah membuat orang menabung lebih banyak untuk masa pensiun dengan “mendekatkan diri” dengan diri mereka di masa depan? Dalam semangat ini, Haar dan tim penelitinya melakukan eksperimen di mana subjek diperlihatkan rendering komputer dari orang-orang lanjut usia atau non-lansia dan kemudian menanyakan berbagai pertanyaan kepada mereka, termasuk pensiun. Metode dan hasilnya dipublikasikan dalam buku Meningkatkan Perilaku Menabung Melalui Age-Progressed Renderings of the Future Self oleh Hershfield et al. Dalam serangkaian eksperimen ini, subjek yang diperlihatkan foto diri mereka ketika mereka lebih tua secara konsisten memilih untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun dibandingkan mereka yang diperlihatkan foto diri mereka sekarang. Eureka! Sudahkah Hal dan timnya memecahkan permasalahan tabungan pensiun di Amerika? Haruskah kita secara otomatis menabung lebih banyak untuk masa pensiun hanya dengan melihat foto diri kita di hari tua?

Tidak secepat itu. Hershfield dkk memang menyebutkan keterbatasan signifikan dalam pekerjaan mereka. Pertama, mereka mencoba menggunakan perangkat lunak dan bahkan teknologi realitas virtual untuk menggambarkan masa depan mereka secara realistis. Namun pada kenyataannya, sekadar menstimulasi imajinasi seseorang tentang masa depan mereka mungkin sudah mendorong orang untuk menabung untuk masa pensiun, tanpa menggunakan gambaran yang sudah ketinggalan zaman. Kedua, subjek menyelesaikan tugas selama beberapa jam. Melihat foto diri Anda di hari tua dan kemudian segera bertanya apakah Anda ingin menabung untuk masa pensiun adalah satu hal; melihat foto diri Anda di hari tua dan kemudian terganggu oleh teriakan anak-anak, gonggongan anjing, memasak adalah satu hal; latar belakang, dan pasangan Anda di komputer. Sangat berbeda jika terganggu dengan bermain sehingga Anda tidak bisa login untuk menambah tabungan pensiun Anda. Ketiga, subjek percobaan Haar adalah mahasiswa. Apakah foto lansia memengaruhi penabung lansia yang mungkin sudah mendekati masa pensiun? Terakhir, Haar dan timnya menggunakan perangkat lunak realitas virtual penuaan gambar berkualitas universitas yang cukup canggih. Saya tidak yakin aplikasi pencitraan usia iPhone gratis atau seharga $2 dapat dibandingkan dalam hal kualitas dalam hal mengubah selfie Anda menjadi pensiunan lansia.

Temuan fMRI dari Dr. Hirshfield dan timnya. (A) Wilayah otak yang berhubungan dengan manusia (diri > orang lain), termasuk MPFC dan rACC. (B) Wilayah yang berhubungan dengan waktu (sekarang > masa depan), termasuk girus cingulate posterior. (C) Orang x waktu, aktivasi rACC selektif. rACC = korteks cingulate anterior

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Ya, toleransi risiko dapat diubah: Anda hanya perlu memperbaiki otak Anda

Haruskah aku tetap puas dengan diriku di masa depan?

Saya akan mengatakan ya. Menurut penelitian Hirshfield, Anda setidaknya harus mencoba mengaktifkan anterior cingulate cortex Anda dengan melihat foto-foto lama diri Anda, terutama jika Anda kesulitan menabung untuk masa pensiun. Karyanya memberikan wawasan penting yang membantu kita memanfaatkan jalur kesadaran diri otak kita dan berupaya memperluas kesadaran diri ini dari waktu ke waktu hingga saat ini, sehingga memungkinkan kita menabung lebih banyak untuk masa pensiun. Sangat mudah untuk mengunduh aplikasi penuaan foto gratis dan melihat efek penuaan Anda di masa depan. Saya tidak mengeluarkan biaya apa pun dan hanya membutuhkan waktu 10 menit untuk berolahraga bersama istri saya, jadi tidak ada kerugiannya. Sekalipun Anda mengetahui bahwa Anda aktif melakukan latihan ini untuk terhubung dengan diri Anda di masa depan, latihan ini tetap sangat efektif karena Anda memperkuat perilaku menabung untuk masa depan.

Tapi Rick, bukankah kamu bilang gambaran lama yang tidak masuk akal ini tidak akan berhasil untuk istrimu?

Ya, itu benar, tetapi saya dan istri mengalami trauma finansial. Dibebani dengan utang kartu kredit sebesar $31,000, ditambah utang pinjaman pelajar sebesar $315,000, dan hipotek sebesar $1,01 juta, mau tak mau kami bertanya pada diri sendiri: “Apakah ini sisa hidup kami?” Ya, Meredith dan saya sudah terhubung dengan diri Anda di masa depan melalui penderitaan akibat kegagalan finansial dan akibat dari keputusan buruk di masa lalu. Saat kita berjuang untuk kehilangan $50.000 seumur hidup dan menumpuk hutang kartu kredit karena mengabaikan keuangan kita, masa depan kita berubah menjadi masa kini yang menyakitkan.

Pada awalnya, kita kesulitan terhubung dengan diri kita di masa depan. Kita semua adalah dokter dan masyarakat mengatakan bahwa dokter itu kaya, yang berarti kita tidak perlu khawatir tentang masa depan kita karena dokter sekarang kaya dan akan lebih kaya di masa depan. Kemudian, fasadnya runtuh. Kita tidak memerlukan perangkat lunak penuaan wajah untuk menghubungkan kita dengan diri kita di masa depan; rasa sakit karena salah mengira penjual sebagai konsultan sudah cukup untuk kita. Ketika Anda merasakan kesulitan keuangan, Anda nyata Merasa terjebak—baik sekarang atau di masa depan. Saya yakin kedua korteks cingulate anterior kita mulai bersinar ketika kita memikirkan masa depan. Kami merasa dikalahkan dan kami berjanji pada diri sendiri bahwa kami tidak akan pernah merasakan penyesalan finansial lagi. Kita membuat janji untuk diri kita di masa depan. Jadi, kita sudah berada di jalur keuangan dan sekarang kita mempunyai rencana keuangan tertulis yang akan memposisikan kita untuk menjalani masa depan yang sejahtera dan menarik.

Saya tidak menyebutkan apa yang dikatakan istri saya setelah melihat foto wajahnya yang murahan dan memberikan jawaban negatif tentang menabung lebih banyak untuk masa pensiun. Inilah yang dia katakan:

“Apakah Anda mencoba beberapa trik neurologis/otak pada saya? Saya pikir Anda mengatakan kita sudah cukup menabung untuk masa pensiun sehingga kita akan bahagia. Kita tidak perlu menabung lebih banyak. Maukah Anda menulis ini atau yang lainnya?”

Saat saya menulis ini sekarang, saya harus menyerahkannya kepada istri saya. Dia tahu masa depannya, dan dia pasti tahu masa depannya dengan sangat baik.

Sudahkah Anda mencoba melihat foto-foto lama Anda untuk meningkatkan tingkat tabungan Anda? Atau apakah menurut Anda otak kita terlalu rumit untuk melatih korteks cingulate anterior Anda agar berperan dalam menabung untuk masa pensiun? Apa lagi yang bisa memotivasi kita untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun? Beri komentar di bawah!