RPA adalah kunci fitur otomatis dalam paket kecil 401(k). – Beragampengetahuan

Membaca beberapa laporan dari penasihat institusi mungkin membuat Anda berpikir bahwa sebagian besar paket menerapkan fitur otomatis. Namun kenyataannya, terutama untuk paket yang lebih kecil, menurut situs Vanguard:Bagaimana cara menyelamatkan Amerika“Laporan berbeda. Ada alasan bagus mengapa banyak paket 401(k) dan 403(b) yang lebih kecil tidak menawarkan fitur otomatis, namun kunci untuk mengembangkannya adalah penasihat rencana pensiun.

Fakta pertama: Melaporkan 21.261 paket dengan aset $50 juta atau kurang dan 1.400 paket lebih besar, hanya 24% paket kecil yang menawarkan pendaftaran otomatis dibandingkan dengan 61% paket besar — ​​jumlah paket kecil naik dari 15% pada tahun 2017. Lebih dari separuh paket kecil dengan pendaftaran otomatis menawarkan eskalasi otomatis, dibandingkan dengan 69% untuk paket lebih besar.

Hasilnya sangat mengejutkan: Tingkat partisipasi untuk paket kecil tanpa pendaftaran otomatis hanya 52% dibandingkan dengan 82% untuk paket dengan fitur ini; Partisipasi dalam paket terbesar tanpa pendaftaran otomatis adalah 65% dan 94% bagi yang menawarkannya. Tingkat penangguhan rata-rata sebesar 7,7% adalah sama untuk kedua pasar, dan tidak ada perbedaan untuk paket yang didaftarkan secara otomatis. Saldo akun rata-rata untuk paket terbesar adalah $148.000 dibandingkan dengan hanya di bawah $80.000 untuk paket lebih kecil.

Hanya 46% aset dalam rencana yang lebih kecil yang masuk dalam dana target dibandingkan dengan hanya 42% dalam rencana yang lebih besar, namun kontribusi baru terhadap investasi yang dikelola secara profesional ini adalah 60% untuk rencana yang lebih kecil dan 64% untuk rencana yang lebih besar dengan pilihan investasi yang lebih sedikit.

Terkait dengan:401(k) Pembicaraan Nyata Episode 173: 5 November 2025

Karena usaha kecil mencakup 99,9% bisnis dan hampir setengah dari seluruh karyawan, fokusnya adalah pada rencana yang lebih kecil, lebih dari 90% di antaranya menggunakan penasihat. Menurut jajak pendapat Fidelity baru-baru ini. Ketika administrator rencana di lembaga-lembaga kecil berpindah antara 10 pekerjaan dengan sedikit atau tanpa pelatihan formal, penasihat menjadi kunci dalam mendukung fitur-fitur baru seperti pendaftaran otomatis, eskalasi otomatis, dan TDF, belum lagi akun terkelola, PEP, pendapatan pensiun, dan investasi swasta.

Rencana otomatis atau idealyang dapat meningkatkan saldo rekening secara signifikan, meliputi:

Sebuah rencana yang ideal tidak akan meningkatkan tanggung jawab fidusia dan dapat mengurangi pekerjaan jika terdapat integrasi penggajian 360 derajat – dan dapat memakan biaya lebih besar jika terdapat kecocokan, dengan asumsi keterlibatan yang lebih besar. Eskalasi otomatis harus terjadi ketika pekerja mendapat kenaikan gaji atau sekitar waktu kenaikan gaji, sehingga mereka tidak merasa ketinggalan.

Terkait dengan:Bagaimana penasihat dapat berkomunikasi dengan lebih efektif?

Organisasi dengan perputaran yang tinggi akan membuat banyak akun kecil yang tidak ada lagi dan mungkin ingin menunggu sebelum mendaftar secara otomatis. Beberapa program yang lebih kecil dan organisasi yang lebih besar atau perusahaan ritel khawatir bahwa pekerja berupah rendah tidak mampu berkontribusi — laporan Vanguard menunjukkan bahwa rata-rata kompensasi karyawan bagi mereka yang tidak berpartisipasi dalam program yang lebih kecil hanya $34.000. Beberapa pakar, seperti Mark Iwry, menyerukan adanya kesetaraan yang lebih kaya bagi pekerja berupah rendah untuk memberikan insentif kepada mereka.

Meskipun investasi yang dikelola secara profesional masuk akal seperti QDIA, tanpa keterlibatan atau data tambahan, menggunakan akun yang dikelola sebagai default dapat meningkatkan biaya tanpa banyak, jika ada, manfaat bagi TDF. Terdapat peluang bagi pemberi kerja atau penasihat untuk berinteraksi dengan peserta yang memilih untuk tidak berpartisipasi, dan setidaknya mengambil tindakan tertentu.

Beberapa rencana membatalkan perpanjangan pertandingan karena peserta yang telah melampaui batas harus meningkatkan kontribusinya. Rencana lain merasa bahwa rencana otomatis terlalu paternalistik, dan lebih memilih untuk membiarkan orang membuat pilihan.

Jika rencana DC benar-benar ingin menggantikan rencana DB, harus ada elemen jaminan, yang dapat terjadi secara otomatis pada usia sekitar 50 tahun dalam TDF atau akun terkelola. Pendapatan pensiun dapat ditransfer ke platform institusional ketika peserta pensiun atau berpisah, sehingga menghilangkan masalah portabilitas dan tidak memaksa rencana untuk memiliki aset, yang sebagian besar rencana kecil tidak mau melakukannya. Beberapa ahli menyarankan bahwa pendapatan pensiun perlu disisihkan, namun rencana DB akan berjalan baik tanpa hal tersebut. Tetap sederhana!

Terkait dengan:401(k) Pembicaraan Nyata Episode 172: 29 Oktober 2025

Bagaimana rencana dapat mengatasi keberatan dan kelembaman untuk menerapkan rencana yang ideal dan bahkan ideal? Rata-rata nasional tidak membantu – rencana harus dibandingkan dengan 10 hingga 12 organisasi di wilayah mereka dimana mereka merekrut atau kehilangan karyawan. Dengan bantuan teknologi RPA, mereka harus membuat presentasi dengan target mencapai persentil ke-60 hingga ke-70.

Rencana yang sempurna, yang sejauh ini merupakan cara paling efektif untuk meningkatkan hasil, merupakan cara yang murah bagi perusahaan untuk menarik dan mempertahankan orang-orang terbaik dan tercerdas, namun para manajer rencana perlu mengotomatiskan proses robotik mereka untuk memajukan dan mengadvokasi mereka.