Seberapa cepat Anda bisa keluar dari hutang? – Beragampengetahuan

Oleh Jim Dahle, Ph.D., Pendiri WCI

Suatu pagi beberapa tahun yang lalu, saya bangun pagi-pagi dan khawatir dengan keuangan saya. Ini bukan situasi keuangan saya. Ini milikmu. Semakin aku memikirkannya, semakin aku marah. Ketika saya bangun dari tempat tidur, saya sangat marah. Sungguh. Saya marah pada semua orang dalam situasi ini. Saya marah karena tidak ada orang yang sama marahnya dengan saya mengenai hal ini. Saya melewatkan sarapan dan mengoceh secara online untuk mencoba melupakannya.

Suatu kali, seorang kolega saya menghampiri saya di rumah sakit. Dia berkata, “Hei, saya sedang membaca buku Anda. Saya bahkan tidak menyadari bahwa itu adalah Anda.” Saat Anda menulis blog dan buku keuangan serta membagikan detail mendalam kehidupan finansial Anda kepada dunia, orang lain akan dengan senang hati membagikan detailnya kepada Anda. Berikut adalah dasar-dasar ceritanya:

• Magang 1-2 tahun di pekerjaan profesional bergaji rendah dengan istri yang tinggal di rumah dan beberapa anak
• Meraih gelar master di bidang kesehatan masyarakat, menunda karirnya beberapa tahun
• Pinjam seluruh biaya kehadiran dan sebagian besar biaya hidup setiap tahunnya
• Meskipun bersekolah di sekolah yang relatif terjangkau, masih berhutang $400,000 setelah menyelesaikan program residensi—1/3 sebesar 7,9% dan 2/3 sebesar 6,8%
• Bekerja 25 hari per bulan (shift 12-24 jam) termasuk banyak malam/telepon
• Seorang “dokter lokal yang beralih ke bidang keuangan” telah memberinya aplikasi asuransi jiwa seumur hidup yang dia isi, menyebutnya sebagai “Rencana Pensiun Asuransi Jiwa (LIRP)”.

Apakah kamu mengerti sekarang mengapa aku begitu marah?

marah karena hutang

Saya marah kepada dokter dan rekannya karena mereka tidak belajar tentang keuangan lebih awal dan meminjam uang lebih banyak dari yang seharusnya. Saya marah karena dia tidak diajari pengetahuan dasar keuangan pribadi ketika dia masuk sekolah kedokteran. Saya marah karena tempat tinggalnya tidak mengajarinya dasar-dasar keuangan pribadi. Saya marah karena sekolah kedokterannya menaikkan biaya sekolah. Saya marah karena pemerintah mendanai keputusan bodoh. Saya marah pada dokter lain yang merupakan agen asuransi dan melakukan pelanggaran keuangan dengan menyamar sebagai penasihat keuangan. Yang terpenting, saya marah pada sistem yang akan menguras energi dokter ini sebelum dia bangkrut lagi. Saya marah karena dokter ini – dan mungkin banyak dari Anda yang mengalami situasi yang sama – tidak cukup marah dengan situasinya. Kemarahan ini akan mendorong Anda mempelajari apa yang perlu Anda ketahui tentang keuangan. Ini akan memberi Anda disiplin yang Anda butuhkan untuk sukses.

Ini mengingatkan saya pada Aragorn yang berbicara dengan Frodo tentang Cincin Kekuasaan di Penginapan Prancing Pony:

Aragorn: Kamu terlalu banyak menarik perhatian pada dirimu sendiri.

Frodo : Apa yang kamu inginkan?

Aragorn: Kamu harus berhati-hati. Itu bukan pernak-pernik yang kamu bawa.

Frodo : Aku tidak membawa apa-apa.

Aragorn : Memang. Aku bisa menghindari terlihat kalau aku mau, tapi menghilang sama sekali, dan itu adalah hadiah yang langka.

Frodo : Siapa kamu?

Aragorn : Apakah kamu takut?

Frodo : Ya.

Aragorn : Tidak cukup takut. Aku tahu apa yang memburumu. “

Aku tahu apa yang memburumu

Seperti Aragorn, aku tahu apa yang memburumu. Itu mungkin bukan Ksatria Hitam, tapi tetap saja gelap. Itu adalah bangun lima atau 10 tahun setelah meninggalkan tempat tinggal, merasa lelah bekerja 70 atau 80 jam seminggu, dan menyadari bahwa Anda tidak dapat mengurangi sedikit pun tanpa kehidupan finansial Anda berubah secara dramatis — dan Anda bahkan tidak menyukai hal finansial ini. situasi. Kehidupan yang Anda miliki sekarang. Anda masih berhutang ratusan ribu pinjaman mahasiswa, memiliki rumah kecil (dan bahkan mungkin bangkrut), dan membayar pajak terlalu banyak. Anda mengumpulkan sangat sedikit kekayaan. Mungkin pasangan Anda ingin meninggalkan Anda karena Anda selalu bertengkar soal uang dan dia tidak pernah melihat Anda, dan Anda menyadari bahwa inilah hidup Anda selama 30 tahun ke depan.

Dokter yang saya temui di rumah sakit adalah dokter yang hebat. Ada banyak dokumentasi bagus di luar sana. Mereka dikunyah dan dimuntahkan. Apakah ini sebagian karena kesalahan mereka sendiri? tentu. Apakah ini sebagian merupakan masalah sistem? Sangat. Tapi bagian ini adalah masalahmu dan masalahku. Kita harus menyampaikan pesan ini kepada rekan-rekan kita secepat mungkin. Kita tentu saja tidak dapat memperburuk masalah ini dengan menjual asuransi jelek yang tidak mereka perlukan, namun mereka berhutang ratusan ribu dolar dengan bunga 7%-8%!

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Memahami kenyataan sebagai dokter yang terlilit hutang

Cara berpikir yang salah tentang hutang

Berpacu melawan kelelahan

Banyak dokter berpikir mereka punya waktu puluhan tahun untuk melunasi pinjaman mahasiswa mereka. Mereka melihat beban dan itu terlihat seperti hipotek. Saat ini, jumlahnya bahkan bisa lebih besar dari hipotek. Tapi ada perbedaan besar. Anda selalu bisa menjual rumah itu dan melunasi hipoteknya. Anda telah mengambil hipotek di otak Anda, dan Anda sebaiknya berharap dapat melunasinya sebelum seseorang menyitanya. Anda tidak punya waktu tiga puluh tahun. Anda punya waktu lima tahun – paling lama sepuluh tahun. Percaya saya. Pada saat itu, Anda pasti ingin menghapus hutang ini dari hidup Anda. Setelah magang Anda selesai, Anda sebaiknya sedikit mengurangi kecepatan yang Anda setujui karena ini akan tampak jauh lebih mudah daripada 80+ jam yang biasa Anda lakukan. Pada saat itu, $200.000 hingga $300.000 yang Anda peroleh tidak akan terasa seperti uang sebanyak itu lagi. Dan karier yang Anda cita-citakan saat berusia 20 tahun mungkin terasa seperti borgol emas 20 tahun kemudian. Anda ingin berlatih dengan cara Anda, tetapi Anda tidak bisa. Karena utang bodoh itu terasa seperti uang monopoli di sekolah kedokteran.

Seberapa cepat Anda bisa melunasi hutang?

Pertanyaan pertama yang saya ajukan kepada rekan kerja saya adalah: “Seberapa cepat Anda bisa melunasi utang Anda?” Dia pikir dia bisa melunasi utangnya dalam tiga tahun, tapi saya tidak yakin dia benar-benar bisa menghitung angka-angkanya. Tahukah kamu alasannya? Karena angka yang kemudian dia kemukakan dalam percakapan ($5.000 sebulan), utangnya akan dilunasi dalam tiga tahun. Bagaimana saya tahu? Karena saya benar-benar menghitungnya. Coba pikirkan: $400.000 (dengan bunga 7%) = bunga $28.000 per tahun, dan $5.000 per bulan atau $60.000 per tahun hanya melunasi utang sebesar $32.000 per tahun. Dengan $5.000 sebulan, dia masih berhutang $300.000 setelah tiga tahun. Anda dapat melakukannya secara lebih formal menggunakan spreadsheet sederhana atau kalkulator keuangan. Fungsi yang ingin Anda gunakan adalah fungsi “Periode” yang sering disingkat NPER. Ini terlihat seperti ini:

=NPER(tingkat,PMT,PV,FV,jenis)

• Suku bunga adalah suku bunga Anda – bagi dengan 12 untuk mendapatkan perkiraan suku bunga bulanan
• PMT (pembayaran) adalah jumlah yang Anda bayarkan setiap bulan dan selalu berupa angka negatif
• PV (nilai sekarang) adalah jumlah hutang Anda (angka positif jika ada hutang)
• FV (Nilai Masa Depan) adalah jumlah hutang Anda pada akhirnya, yaitu nol
• Tipenya adalah apakah Anda membayar pada akhir bulan (0) atau awal bulan (1)

Ayo masukkan nomornya:

=NPER (7%/12,-5000,400000,0,0) = 108 bulan, atau 9 tahun.

Kini, sembilan tahun bukanlah akhir dari dunia. Terkadang orang menghitungnya dan hasilnya 20 atau 30. Tapi yang pasti bukan lima tahun, apalagi tiga tahun. Yang membuat frustrasi, jika dia membiarkan militer membiayai sekolah kedokterannya, dia kini hanya punya waktu 2,5 tahun lagi untuk melunasi utangnya. Saya dapat meyakinkan Anda bahwa Angkatan Darat tidak akan memaksanya bekerja lebih lama lagi.

Bisakah dia mempertahankan kecepatannya saat ini selama sembilan tahun ke depan? Bisakah dia melakukannya tanpa kehilangan kesabaran? Bisakah dia melakukan hal ini sambil tetap memberikan perawatan yang kompeten dan penuh kasih sayang kepada pasiennya? Saya berharap demikian, namun saya tahu sebagian besar dokumen tidak bisa melakukannya.

Saran umum saya adalah memiliki rencana tertulis untuk melunasi pinjaman mahasiswa Anda dalam waktu 2-5 tahun setelah kelulusan residensi. Sangat bagus jika Anda dapat menabung untuk masa pensiun dan uang muka pada saat yang sama (ini akan membantu Anda menurunkan pajak dan biaya perumahan), namun prioritasnya adalah melunasi pinjaman pelajar Anda dalam waktu lima tahun. Hal ini memungkinkan Anda keluar dari utang sebelum Anda merasa terjebak, dan juga memungkinkan Anda mendapatkan persyaratan terbaik untuk pembiayaan kembali pinjaman pelajar Anda (biasanya suku bunga variabel 5 tahun).

Misalkan dokter berjanji akan melunasi pinjamannya dengan cepat dan bersedia menerima variabel 5 tahun. Mungkin dia akan mendapatkannya dengan tingkat bunga 3% (ketika saya pertama kali menulis ini, tingkat bunga tersebut jauh lebih mungkin dibandingkan sekarang. Namun sebagai hipotesis, mari kita pertahankan pada tingkat 3%).

Berapa biaya yang harus dikeluarkan untuk menyelesaikan pekerjaan tersebut dalam tiga tahun berikutnya? (Ingatlah dia sudah keluar dari tempat tinggalnya selama beberapa tahun.) Apa yang akan terjadi selanjutnya dalam lima tahun ke depan? Mari kita hitung angkanya. Kali ini kita akan menggunakan fungsi terkait yang disebut “PMT” untuk menyelesaikan masalah pembayaran bulanan.

skenario 3 tahun

Fungsinya terlihat seperti ini di spreadsheet:

=PMT (tarif, NPER, PV, FV, jenis)

Masukkan nomornya:

=PMT (3%/12,36,400000,0,0) = $11,632

Begitu banyak? Memang. Untuk seorang dokter yang berpenghasilan $280.000 setahun, ini setara dengan 50% dari total pendapatan Anda. Jika Anda membayar setengah dari penghasilan kotor Anda dan seperempatnya untuk pajak, Anda akan mempunyai seperempat penghasilan untuk hidup (sekitar $70.000, hanya sedikit lebih banyak daripada penghasilan Anda sebagai penduduk). Itu tidak termasuk segala bentuk investasi pensiun; investasi perguruan tinggi; atau, amit-amit, premi asuransi seumur hidup. Pada dasarnya, Anda telah menghabiskan tiga tahun gaji dokter Anda (itu berarti tiga tahun hidup Anda) dan sekarang Anda harus membayarnya dengan dua residensi. Pengorbanan sesungguhnya menjadi seorang dokter bukanlah residensi. Sudah melakukan dua sesi residensi!

skenario 5 tahun

Sebenarnya saya tidak tahu berapa gaji dokter ini. Saya berharap setidaknya $280.000, tapi mungkin juga tidak. Katakanlah situasi tiga tahun tidak mungkin terjadi tanpa menjual rumah dan membiarkan keluarga meninggalkannya. Dia memilih rencana 5 tahun. Seperti apa bentuk pembayaran ini?

=PMT(3%/12,60,400000,0,0) = $7,187 per bulan.

Itu lebih dari yang dia rencanakan untuk dibayar sekarang, tapi tidak lebih. Terutama jika dia dapat menghemat $18.000 premi asuransi tahunan dari polisnya, yang diiklankan sebagai LIRP. Jadi $5.000 + $1.500 hanya menyisakan sekitar $700 per bulan untuk mengurangi gaya hidup mereka. Dengan sedikit perubahan gaya hidup, hal ini sangat bisa dilakukan. Kurangi makan di luar sebulan sekali. Ambil liburan kurang dari satu kali dalam setahun. Tunggu saja beberapa tahun lagi sebelum mengupgrade minivan Anda.

Untuk informasi lebih lanjut klik di sini:

Bagaimana cara melunasi hutang sekolah kedokteran dalam dua tahun

Lunasi pinjaman mahasiswa pasangan Anda bersama-sama

keluar dari hutang

Sekaranglah waktunya bagi Anda untuk keluar dari utang, baik Anda baru saja menyelesaikan masa tinggal sekarang atau Anda sudah lima sampai 10 tahun dan mulai merasa sedikit rentan. Jalankan nomor Anda. Membiayai kembali pinjaman Anda. Berhentilah khawatir tentang investasi dan pembayaran kembali pinjaman dan selesaikanlah. Kavaleri belum tiba. Anda sendirian. Tidak akan ada pengendara kulit putih saat fajar pada hari kelima. Anda tidak akan lulus matematika hanya karena Anda mengabdikan hidup Anda untuk menyembuhkan orang sakit dan terluka. Jadilah sama marahnya dengan hutang Anda seperti saya! Kendalikan dan raih kehidupan finansial yang Anda inginkan dan pantas dapatkan.

Bagaimana menurutmu? Sebagai seorang dokter, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk keluar dari hutang setelah residensi? Seberapa termotivasi Anda untuk bekerja berjam-jam 5 hingga 10 tahun setelah residensi dibandingkan saat Anda mengambil pinjaman mahasiswa? Beri komentar di bawah!

[This updated post was originally published in 2018.]